Para muchos, tener una casa propia significa cumplir un sueño que por detrás tiene mucha planificación financiera y esfuerzo. ¡A continuación detallamos claves para comprender cada parte del proceso!
Imagina que después de muchos años de trabajar duro, conseguiste ahorrar el dinero suficiente para invertir en tu nuevo hogar y, después de buscar y buscar, encuentras la casa de tus sueños.
Pero, ¿cuál es la mejor forma de financiarla?
Existen diversas formas de pago posibles para adquirir una casa. Cada una de las formas de pago tiene sus particularidades y ventajas, por eso es necesario entenderlas a profundidad antes de tomar la gran decisión.
Pagos directos
La modalidad de pago directo es un financiamiento que se realiza con la promotora inmobiliaria y tiene un gran beneficio: no se requiere el pago de intereses, por lo tanto, el cliente termina pagando exactamente lo que cotizó por su casa, sin necesidad de adquirir créditos hipotecarios a largo plazo.
El plazo de los pagos en esta modalidad varían según el proyecto inmobiliario: pueden ser 18, 24 o hasta 36 meses.
Para acceder a este tipo de crédito, la promotora inmobiliaria revisa la información en el buró de crédito, que analiza el comportamiento de pagos y los movimientos de la cuenta bancaria del cliente para determinar si es apto para esta modalidad de pago. Adicionalmente, el cliente debe entregar sus documentos de identificación y pagar la entrada. La construcción de la casa empieza una vez realizado este abono.
Consejo:
Para obtener una buena calificación en el buró de crédito es necesario que el solicitante haya adquirido deudas que hayan sido pagadas a tiempo y que no excedan su capacidad de endeudamiento.
Créditos hipotecarios:
Las instituciones financieras privadas también entregan créditos hipotecarios hasta por el 70% del valor total de la vivienda; el 30% restante corresponde al valor mínimo de la entrada requerido para empezar la construcción de la casa. Los pazos de pago de un crédito bancario varían entre 10 y 15 años.
Para los bancos, el solicitante debe tener una calificación mínima de 600 sobre 999 en el buró de crédito para ser sujeto de crédito. Adicionalmente, se toman en cuenta:
- Estabilidad laboral
- Nivel de ingresos
- Soporte de ingresos
- Movimiento de cuentas bancarias
- Comportamiento de pagos
La tasa de interés que cobran los bancos para créditos hipotecarios está fijada por la Superintendencia de Bancos.
Asimismo, los bancos analizan la calificación en el buró de crédito de ambos cónyuges para tomar finalmente la decisión de otorgar los créditos, por lo tanto, es necesario que ambos tengan un buen comportamiento de pagos.
Consejo:
Al elegir un crédito hipotecario, tome en cuenta el sistema de amortización que se utilizará, ya sea Francesa o Alemana. Esto será útil al organizar los pagos y deudas.
Todo lo que debe saber de las tablas de amortización:
El concepto de amortización se define como el proceso de distribución de una deuda en un período de tiempo determinado, hasta que esta sea pagada en su totalidad, sea en cuotas iguales o variables.
Entonces, la tabla de amortización es una herramienta informativa para el deudor, en la que se indica el número de cuota, la cuota mensual calculada según el sistema de amortización escogido, la fecha límite de pago, el número de cuotas totales, el capital más los intereses generados y el seguro contratado.
Ahora, es importante comprender los sistemas de amortización que se suelen usar para distribuir la deuda de un crédito.
- Tabla de amortización francesa:
El sistema de amortización francés para créditos establece que el monto de las cuotas mensuales es fijo durante todo el período definido. Esto quiere decir que el deudor pagará siempre la misma cantidad de dinero en cada cuota, hasta la cancelación final de la deuda.
- Tabla de amortización alemana:
Establece que el valor de las cuotas es variable y decreciente cada mes y hasta la cancelación total de la deuda.
