¿Qué pasa con el dinero después de ahorrarlo? El rendimiento también construye patrimonio

Cuando una persona recibe sus ingresos, suele pensar en cuánto puede separar para ahorrar. Sin embargo, una vez conseguido ese hábito aparece otra pregunta: ¿qué hacer con ese dinero para que no permanezca simplemente acumulado?

El Banco Central del Ecuador proyecta para 2026 un crecimiento de 11,5 % en los recursos que empresas y hogares mantienen en el sistema financiero, un dato que muestra el peso de estos recursos y permite poner en perspectiva una decisión que va más allá de cuánto se logra guardar.

Interés compuesto: cuando el ahorro rinde

En entrevista con Primicias, el economista Alberto Acosta Burneo, indicó que ahorrar es el punto de partida, pero la construcción de patrimonio depende de lo que ocurre después. Aquí, el interés compuesto funciona con el tiempo, porque permite que los intereses obtenidos también produzcan nuevos rendimientos y que ese efecto se acumule con el paso de los años. Finalmente, el ahorro se transformó en inversión, reflexiona Acosta.

"Ahorrar permite acumular dinero, pero invertir permite multiplicar el patrimonio”.

Por ejemplo, si una persona aporta USD 100 mensuales durante 30 años, habrá colocado USD 36.000 de su propio dinero. Sin embargo, con un rendimiento anual de 5 %, el patrimonio acumulado podría llegar a USD 83.226. Es decir, cerca del 57 % del resultado provendría del rendimiento acumulado.

En detalle, el patrimonio alcanzaría USD 15.528 a los 10 años, USD 41.103 a los 20 años y USD 83.226 a los 30 años.

Rendimiento y disponibilidad

Una vez que una persona logra hacer un hábito el ahorro y pone ese dinero a generar rendimiento, aparece otra pregunta: ¿cuánto necesita mantener disponible y cuánto destinar a producir?

Tradicionalmente están las cuentas de ahorro que facilitan liquidez para afrontar emergencias, a cambio un rendimiento moderado. Otras alternativas, como los depósitos a plazo, pueden ofrecer mayores tasas, pero mantienen los recursos inmovilizados durante un período determinado.

No obstante, entre ambos extremos están las cuentas de ahorro de alto rendimiento, que buscan combinar una mayor rentabilidad y con disponibilidad de los recursos.

¿Qué ofrecen las cuentas de ahorro de alto rendimiento?

Esta tendencia ya se observa en otros mercados. En Estados Unidos, por ejemplo, el modelo Openbank, de Santander, ofrece una cuenta de ahorro de alto rendimiento con una tasa variable de 3,80 % APY (Annual Percentage Yield o Rendimiento Porcentual Anual), sin comisiones y con disponibilidad de los recursos.

"Al evaluar este tipo de alternativas, no basta con mirar la tasa. También conviene revisar la liquidez, los plazos, los costos, las condiciones de retiro y la forma en que se acredita el rendimiento".

En Ecuador, Cuenta blu de Banco Diners Club se presenta bajo esta lógica: ofrece un rendimiento anual del 5 %, con acreditación mensual, sin plazo de permanencia, comisión de manejo ni penalización por retiro. También permite realizar transferencias sin costo a otras instituciones financieras locales.

Además, a partir de un saldo promedio de USD 5.000, la cuenta permite acumular una milla por cada USD 50, acreditadas al cierre de cada mes.

Entonces, para Acosta Burneo, la clave está en encontrar un equilibrio entre tener recursos disponibles para necesidades inmediatas y permitir que otra parte del dinero genere rendimiento y contribuya a construir patrimonio.