Cuatro factores influyen en el puntaje de su historial crediticio

El presidente Guillermo Lasso ha pedido a los burós de crédito eliminar de sus registros la información histórica de más de 1,7 millones ciudadanos con deudas vencidas inferiores a USD 1.000.

La idea es mejorar el 'score' o historial crediticio de estas personas, para que puedan acceder a nuevos préstamos y logren pagar sus deudas.

Pero el puntaje del historial, indicador que recoge el comportamiento crediticio de cada persona, puede ser mejorado a través de una serie de acciones, entre ellas la reestructuración de deudas.

En entrevista con PRIMICIAS, Javier Velasco, gerente general de Aval Buró, explica cómo funciona el score crediticio y qué se puede hacer para mejorarlo.

¿Qué es el 'score' o historial?

Las instituciones de servicios de referencia crediticia, también conocidas como burós de crédito, hacen análisis denominados 'scores' (puntajes o historiales en español) que son calificaciones que reciben las personas que han accedido a créditos.

La calificación es otorgada según el cumplimiento del pago de las deudas.

El puntaje se calcula con la información crediticia de una persona de los últimos tres años y se actualiza una vez al mes, explica Velasco.

La información crediticia que los burós tienen en cuenta incluye:

• Préstamos con instituciones financieras públicas y privadas, es decir, bancos, cooperativas y mutualistas.
• Tarjetas de crédito.
• Créditos con casas comerciales.
• Préstamos con un concesionario automotriz.

¿Cómo se calcula?

El puntaje que determina qué tan buen pagador es un cliente tiene un rango de 1 a 999, siendo uno la peor calificación y 999 la mejor.

"Una puntuación elevada refleja una menor probabilidad de impagos de más de 60 días en el próximo año", sostiene Velasco.

Y agrega que "una puntuación baja significa que la persona tiene una mayor probabilidad de tener impagos por más de 60 días en el próximo año".

¿Qué factores influyen?

"Una persona obtiene una buena calificación si tiene más datos crediticios positivos que negativos", dice Velasco.

Los datos crediticios a los que hace referencia Velasco tienen que ver con cuatro factores:

• Pago del crédito.
• Puntualidad en el pago.
• Monto del crédito.
• Tipo de producto crediticio.

"Quienes tienen créditos hipotecarios muestran un mejor comportamiento crediticio que quienes tienen préstamos de consumo".

Javier Velasco, Aval Buró

¿Cómo mejorar el puntaje?

Si por un motivo, como la pandemia, una persona no logra cumplir con las condiciones de un crédito, puede acudir a la institución financiera o a la casa comercial para acordar una reestructuración del préstamo, afirma Velasco.

La idea es que se establezcan nuevos términos y condiciones para que la persona pueda honrar sus obligaciones, por ejemplo con períodos de gracia o dándole un mayor plazo para pagar.

Una vez establecidas las nuevas condiciones, las personas deben seguir algunas recomendaciones, según Velasco, para cumplir con el pago de su crédito:

• Controlar los ingresos y egresos del hogar.
• Optar por el débito automático, ya que permite pagar las deudas a tiempo. Lo ideal es que el débito se realice al día siguiente del pago del salario.
• Pagar primero las deudas más caras, para reducir costos.

"Las personas deben destinar el 40% de sus ingresos al pago de deudas, ya que el 50% se debe dirigir a gastos como alimentación, movilización, educación, salud, vivienda y el 10% a ahorro", explica Velasco.

En Ecuador las mujeres son mejores pagadoras de los créditos, porque manejan mejor los gastos, según Aval Buró.

¿Cuánto tiempo tarda mejorar la puntuación?

Velasco agrega que si el historial crediticio de una persona cae por un pequeño impago es más factible que se recupere rápidamente la puntuación.

Si el problema crediticio es mediano el tiempo de recuperación de la puntuación oscila entre tres y seis meses.

En cambio, si el problema crediticio es severo la persona puede demorarse hasta un año en recuperar su puntuación.

¿Quiénes pueden acceder a la información del buró?

Quienes quieran acceder a su reporte de referencias crediticias pueden hacerlo registrándose en el portal de la Superintendencia de Bancos, Aval Buró y Equifax.

"Para que una empresa haga una consulta en el buró de crédito necesita la autorización del titular".

Javier Velasco, Aval Buró

Las personas y las empresas que venden a crédito analizan la capacidad de pago de los clientes y la actitud de pago, y lo segundo se mide con el 'score' crediticio.