Karina Díaz: planificación y presupuesto, las reglas básicas para ahorrar

En el octavo programa de Hable con el experto, de PRIMICIAS, la máster en microfinanzas y educadora financiera, Karina Díaz, explica las claves para ahorrar y administrar bien el dinero en el hogar.

¿Por qué es difícil que el dinero que ganamos nos alcance?

Lo que sucede es que no estamos teniendo buenos hábitos, ni buenos comportamientos de consumo. 

Estamos utilizando nuestro cerebro reptil o emocional; esto significa que si estamos muy contentos, queremos comprar, porque estamos emocionados, y cuando estamos muy tristes también queremos satisfacer esa tristeza adquiriendo cosas. 

Debemos usar la parte de la razón. ¿Qué pasa si no compro algo hoy? ¿Tengo la necesidad de hacerlo o no? Eso nos va ayudar mucho en la economía del hogar. 

Así que mi primera recomendación es trabajar en ese cerebro racional para tomar las mejores decisiones en el hogar.

En tu experiencia en asesorías ¿Crees que los ecuatorianos nos comportamos mal con nuestras finanzas?

Creo que ha mejorado y ha sido porque en muchos hogares ha disminuido la capacidad adquisitiva. 

Nos ha tocado optimizar los recursos y vemos algunos comportamientos importantes, por ejemplo, uno adecuado es que la gente sale al supermercado o a hacer sus compras en la tienda con una lista. 

Y si algo no estaba en la lista y lo vemos, no comprarlo, porque si no lo puse es porque no lo consideré necesario. 

Hacer un inventario de lo que tenemos, ser creativos y a veces resolver una comida con lo que se tenga en casa. 

Tener muy en cuenta las ofertas, a veces nos sentimos tentados cuando vemos un producto en oferta, y no hacemos la relación de si realmente vale la pena. 

¿Cuáles son esas preguntas que debemos hacernos antes de comprar?

La preguntas claves son ¿lo necesito?, ¿lo necesito hoy? ¿tengo dinero para comprarlo?. Si la respuesta es que no lo necesito urgente, entonces no debo comprarlo. 

A veces nos emocionamos porque todavía tenemos cupo en la tarjeta de crédito y creemos que lo podemos comprar.

Lo que estoy haciendo es adquiriendo algo, usando mi cerebro emocional, y convirtiendo algo no necesario en un gasto obligatorio. 

¿Es una buena idea comprar a crédito?

Uno siempre tiene que comparar cuánto cuesta de contado versus a crédito. Por ejemplo, hicimos un ejercicio y visitamos locales de electrodomésticos.

Y comparamos una cocina, que si lo comprábamos de contado, costaba unos USD 500, pero si lo financiabámos, costaba más de USD 1.000.

Ahí es cuando uno comprende por qué te dan la facilidad de los dos meses de gracia o que las dos últimas cuotas no tienes que pagarlas. 

Estas cuotas que aparentemente son pequeñas, nos hacen que terminemos cancelando más. 

Un consejo importante, nunca diferir nada más allá de la vida útil. Por ejemplo, si compro alimentos no se deben diferir, porque los compras para 15 o 30 días máximo. Sin embargo, lo diferimos por tres meses. 

Lo mejor para comprar electrodomésticos, viajes o ropa es ahorrar.  

¿En qué casos es bueno endeudarse?

En los bienes que van a incrementar mi patrimonio o me van a ayudar a diversificar ingresos. Por ejemplo, si estoy arrendando y puedo comprarme una casa, vale la pena endeudarse. 

Pero con una regla clave de tener al menos el 30% ahorrado de lo que cuesta el bien. El ahorro siempre será este aliado estratégico, de corto, mediano y largo plazo. 

¿Cuándo me endeudo? Cuando soy capaz de ver cuánto tengo para poder cancelar. Y una herramienta básica es la planificación y el presupuesto.

¿Cómo se logra ahorrar y qué porcentaje debemos destinar?

Los expertos dicen que por lo menos retengamos el 10% del ingreso. Si gano USD 1.000, el 10% lo destino para el ahorro y lo demás para los gastos.

Yo tengo mis gastos obligatorios, los necesarios y aquellos que quedan por fuera que no son vitales. 

En los obligatorios, pongo las deudas que ya adquirí, sea con una tarjeta de crédito o una institución financiera. 

La parte de la salud, la alimentación, el arriendo. También se debe ver la distracción que no está mal contarlo.  

Incluso los gastos de servicios básicos se pueden reducir, con buenos hábitos de apagar las luces, revisar que no haya tuberías dañada. 

¿Cómo salir de deudas?

Categoricemos las deudas desde las más chiquitas hasta las más grandes. Y vayamos saliendo desde la más pequeña haciendo el efecto de bola de nieve. 

Cancela la primera y con ese valor que me va sobrando continúo cancelando las otras, siempre y cuando me comprometa a no adquirir ninguna deuda más, mientras no salga de las deudas actuales. 

¿Cuáles son las claves para administrar bien el dinero en el hogar?

Los invito a hacer cuatro cosas clave: Planificar el dinero. Evaluemos si ese dinero lo estamos administrando de forma adecuada y veamos si se desvió. 

A veces salimos y después de un rato, cuando miramos el bolsillo, ya no tenemos dinero.

Lo mismo ocurre con la tarjeta de débito y peor la de crédito. Y nos preguntamos ¿en qué se gastó?

Según un estudio que realizamos, las familias que hacen registros, que no son todas, lo hacen en una libreta o en Excel, así que eso les podría ayudar. 

Cuando tengo ordenada mis finanzas, viene la administración. Entonces creo un plan a mediano y largo plazo. 

Y finalmente, la cuarta clave es llevar todo esto a la acción. De lo contrario no podré hacer rendir el dinero en las economías del hogar.