Nuevo sistema de transferencias bancarias inmediatas tendrá un tope de USD 470 por seguridad; montos mayores se seguirán realizando como hasta ahora

La Junta de Regulación y Política Monetaria, mediante Resolución JPRM-2024-029-M, estableció la obligatoriedad de procesar pagos o transferencias bancarias de manera inmediata. Pero, ¿desde cuándo debe aplicarse y qué implica para los clientes del sistema financiero?

La gerente de Supervisión e Innovación de Medios de Pago del Banco Central del Ecuador (BCE), Vanessa Veintimilla, explica el alcance de la resolución. 

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Quién accederá al sistema de pagos inmediatos

Veintimilla dice que ahora ya se realizan pagos inmediatos en varios bancos, pero explica que la resolución busca ampliarlo a través de un sistema interoperativo que conectará a todos los bancos y todas las aplicaciones móviles o billeteras electrónicas.

De esa manera, "todos podrán enviar dinero en pocos segundos desde todas las cuentas, sin importar el banco o la billetera móvil, sea para pagar a una persona, para pagar en un negocio (como una tienda) o para pagar un servicio público".

Estos pagos se podrán hacer las 24 horas del día y los siete días a la semana, ya sea utilizando una billetera digital, una aplicación móvil, un código QR o a una llave de pago (identificadores únicos que simplifican los procesos de enviar y recibir dinero, y que van desde un número de cédula hasta un número de celular).

De ahí que la norma introduce introduce la homologación de códigos QR, cumpliendo con estándares internacionales de eficiencia y seguridad.

Ya no se requerirá tanta información

Ahora para realizar pagos de una cuenta de un banco a otro es necesario ingresar los datos de la persona, el número de cuenta, el número de cédula, si es una cuenta de ahorro o corriente. 

"Son muchos datos para poder realizar pagos y y lo que facilita esta norma es justamente hacer la transacción con un único dato, sea el de su cédula o número de celular", explica Veintimilla.  Y, además, hay casos en que los pagos toman varios minutos o incluso horas.

Con el nuevo sistema, ya no se necesita conocer a la persona o tener absolutamente todos sus datos como ahora se solicita", añadió

El sistema está dirigido a personas que tienen una cuenta bancaria, pero Veintimilla espera que los beneficios atraigan a población que no están bancarizados y pueda crecer la inclusión financiera.

¿Y las seguridades?

Como parte de las reglas con las que funcionará el nuevo sistema, habrá un sistema de monitoreo de las transacciones. Por ejemplo, normalmente las transacciones se hacen dentro de un horario laboral, pero el sistema será diseñado para detectar anomalías que den alertas sobre posibles fraudes o delitos cibernéticos, como realizar varias transacciones en pocos segundos o realizar pagos o compras en la madrugada. 

"El Banco central ha podido identificar a través de prácticas en otros países cuáles son estas normas de seguridad que debemos implementar", dijo Veintimilla.

¿Hay un valor máximo para este tipo de operaciones?

Por lo pronto, el Banco Central ha considerado un techo para poder operar en el sistema de pagos inmediatos, que es de hasta un salario básico unificado. Eso quiere decir que las personas podrán hacer pagos o transferencias de valores menores o iguales a USD 470 en 2025. 

¿Qué pasa si la persona necesita transferir un valor mayor a ese techo? Sí lo podrá hacer, pero no a través de QR, sino que el pago se hará como se hace ahora; es decir, ingresando todas las credenciales como número de cuenta, tipo de cuenta, cédula y más información.

Cómo funcionará el QR para hacer pagos

En el país, ya existen varias entidades financieras  que ofrecen el servicio de pagos o transferencias bancarias a través de QR. 

La norma, en este sentido, no obliga a los clientes ni a las entidades financieras a que utilicen el QR para poder hacer transacciones, sino que todas aquellas que la utilicen tienen que hacerlo bajo un estándar, que sea establecido por el Banco Central del Ecuador (BCE) para que pueda ser interoperable, que como se explicó antes implica que no importa de qué banco sea el código QR, este va a poder ser leído donde sea para poder realizar pagos o transferencias.

Pone de ejemplo que un taxista va a tener la posibilidad de hacer un pago de manera inmediata, "porque muchas veces nos pasa que el taxista no tiene su sueltos para el vuelto".

La idea es que se pueda bajar, de esta manera, el uso de efectivo en Ecuador, donde entre un 33 y 34% de ciudadanos prefiere el efectivo a la hora de hacer sus pagos. 

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Cuándo ya estará operativo 

El Banco Central tiene que construir a plataforma de pagos que permita esta interoperabilidad. Es un hito que debe cumplirse antes de que corra el plazo de nueve meses de aplicación para los actores involucrados. 

Veintimilla aclaró que el sistema no empezará a ser construido desde cero, sino que se aprovechará aquellas cosas que ya funcionan en el país.

El BCE también será el encargado de determinar los plazos para la implementación de la nueva norma. Esos cronogramas serán construidos a través de mesas técnicas con los actores involucrados, dijo Veintimilla.

Además, el Banco Central tendrá que definir el código QR estandarizado, luego de lo cual se emitirá una resolución administrativa y, a partir de eso, correrá el plazo de seis meses para que los bancos y cooperativas lo adopten. 

La expectativa es que el sistema que permitirá la interoperabilidad en los pagos y transferencias bancarias comience a operar en 2026.

Podrán adaptarse las entidades más pequeñas

Sabiendo que puede haber ciertas barreras que puedan limitar que algunas instituciones no cuenten con la infraestructura tecnológica para implementar la norma se ha considerado que se puedan conectar a estas redes de pagos de manera directa o indirecta.

Una conexión directa es a través de su propia infraestructura tecnológica y de manera indirecta es que otra entidad, que ya tenga la infraestructura, pueda brindarle este servicio.