Carlos Proaño: Es el mejor momento para renegociar las deudas

En Hable con el experto, de PRIMICIAS, el analista financiero Carlos Alberto Proaño explica qué es la central de riesgos y cómo afecta a la economía de quien integra esa lista.

En su primer día de mandato, el presidente Guillermo Lasso firmó el decreto 33, que ordena a las instituciones públicas y privadas que prestan el servicio de referencias crediticias -central de riesgos- que eliminen de sus registros la información histórica de obligaciones de personas naturales menores a USD 1.000, y menores de USD 500 para las instituciones de la economía popular y solidaria.

¿Qué es la central de riesgos?

La central de riesgos es una base de datos en donde se guarda toda la información de las personas o sujetos que han accedido a líneas de crédito en cualquiera de las instituciones financieras del país. 

Esta base de datos nos permite mirar el nivel de endeudamiento de los individuos o sujetos y su comportamiento con respecto al pago.

¿Cuál es la diferencia entre la central de riesgos y el buró de crédito?

Central de riesgos es la globalidad, es toda la información que se genera a través de las transacciones crediticias y este historial de los individuos. El buró es algo personalizado. 

El buró es el récord individual de cada persona, y aquí es donde se registra su calificación. 

El presidente Lasso dijo, en la firma del decreto, que había gente que no accedía a un trabajo por estar en la central de riesgos ¿Cómo le afecta?

Muchas instituciones o empresas, para tener una referencia de a quién estoy contratando, se fijan mucho en el buró de crédito de los individuos.

Sí es una forma de determinar si tiene sus cuentas y sus pagos al día, y obviamente su nivel de endeudamiento. Tener esta información a la mano, puede llegar a ser un limitante al momento de acceder a un trabajo. 

Con respecto a las personas que quieren emprender algún tipo de negocio, si tuvieron alguna dificultad con respecto a sus pagos o tuvieron alguna deuda pendiente, al momento que quedan registrados en el buró de crédito se verá afectado. 

Al tener un puntaje bajo, ya no puede volver a acceder a una línea de crédito.

Para entenderlo mejor, el buró de crédito genera información sobre los créditos a las que las personas han accedido, el monto y el plazo, y su comportamiento de pago en el tiempo. 

Si pagó de una forma adecuada y puntual; si cumple con estas variables, su puntaje será alto. Se mide sobre 999 puntos. Y a medida de que estas variables no se cumplen, el puntaje va disminuyendo normalmente. 

Esto sirve también para la toma de decisiones de las instituciones financieras, para que puedan generar nuevas líneas de crédito. 

¿Qué variables se toman en cuenta para que este puntaje baje?

La primera es el tiempo, en 24 meses se actualiza la información de los buró de crédito. Segundo, siempre se va a quedar ahí registrada esa deuda. 

Si es que no cancelo y me quedo vencido, siempre va a quedar registrado y tiene un castigo en el momento de calcular su puntaje.

Por eso las personas tienen que ser muy cuidadosas y tratar de tener esa cultura de pago, porque les permite accesibilidad a nuevas líneas de crédito.

La forma de mejorar es ir pagando y disminuyendo el saldo de la deuda. Normalmente una deuda se establece con una tabla de amortización, que es la tabla de pagos donde están las fechas máximas de pago. 

Entonces el buró de crédito o la central de riesgos se actualiza cada 30 días con la información de los pagos mensuales.

¿Qué establecimientos o tipos de compras toma en cuenta la central de riesgos?

Todas las deudas del sistema financiero, incluidas estas instituciones que no son financieras, pero que a su vez otorgan líneas de crédito.

Me refiero a casas comerciales de venta de ropa y electrodomésticos. Todas reportan a la central de riesgos. 

¿Con qué finalidad? para medir el nivel de endeudamiento de las personas, porque es una forma de protegerlo, de decirle a una persona si tiene un nivel de endeudamiento alto o si no tiene capacidad de pago.

¿Hay que acercarse a las entidades bancarias para pedir que se cumpla el decreto o es automático?

Es automático en la central de riesgos y en el buró de crédito, de acuerdo al Decreto Ejecutivo. 

Pero, ¿qué pasa si el sujeto tenía una deuda de USD 1.000 y otra de USD 300? Hay que ver cómo se mueve su puntaje. 

Si en realidad el decreto le sirvió para que su puntaje suba. Entonces hay varias alternativas y lo mejor es que se acerque y renegocie sus deudas, es un buen momento para llegar a un acuerdo.