Jubilarse en Ecuador exige más que la pensión: ahorro y planificación marcan la diferencia

Pablo Lucio Paredes, director del Instituto de Economía de la Universidad San Francisco de Quito y doctor en Economía, contextualiza el problema en una entrevista para GESTIÓN: “Muchos jubilados sienten que sus pensiones no son suficientes porque el Ecuador es un país pobre con salarios bajos, y cuando se jubila, los ingresos también son proporcionalmente bajos”. 

Paredes señala que el sistema de pensiones fue concebido como un ingreso base y no necesariamente como el único recurso económico durante la jubilación. “La gente espera recibir dos cosas cuando planifica su jubilación: el aporte del sistema de pensiones y sus ahorros personales”.

El ajuste financiero post-jubilación

Ana Castro, contadora jubilada, menciona que lo primero que tuvo que hacer cuando se jubiló fue ajustar su presupuesto. Las primeras decisiones fueron reducir gastos considerados no esenciales: viajes, ropa, salidas a comer o reuniones sociales. Actividades que antes formaban parte de su vida cotidiana dejaron de estar dentro de su presupuesto mensual.

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Actualmente vive con su esposo también jubilado y con su hijo. Entre ambas pensiones cubren los gastos del hogar. “Con la jubilación de mi esposo equiparamos los gastos para sobrevivir”, señala. Además, explica que durante su vida laboral intentó prepararse para el retiro junto a su esposo. Evitaron llegar con deudas y realizaron algunas inversiones.

Paredes confirma esta dinámica adoptada por varias personas explicando que “la viabilidad de vivir solo con la pensión del IESS depende del monto de la pensión, que varía entre USD 250 y USD 2.500, y la situación financiera previa del jubilado”.

El gasto en la salud

Uno de los factores que más impacta el presupuesto en la tercera edad es el gasto en salud. En el caso de Castro, el seguro médico privado para tres personas cuesta USD 450 al mes. A eso se suman USD 70 en medicamentos para ella y USD 150 para su esposo, además de chequeos médicos adicionales.

La familia decidió no depender exclusivamente del sistema de salud pública del IESS. “No usamos el IESS porque es difícil conseguir citas. Las enfermedades de mi esposo no pueden esperar meses”, comenta. El aumento del gasto médico es uno de los factores que suele presionar las finanzas en la jubilación, especialmente cuando existen enfermedades crónicas o tratamientos permanentes.

El ahorro privado como complemento de la pensión

Mantener el nivel de vida después del retiro puede requerir un capital considerable y Paredes presenta el cálculo: una persona que gana USD 1.000 antes de jubilarse y desea mantener ese nivel de ingreso necesitaría alrededor de USD 200.000 a USD 250.000, de los cuales, aproximadamente la mitad vendría del sistema de jubilación (IESS). Es decir, mantener un ingreso de USD 1.000 mensuales requiere acumular entre USD 100.000 y USD 125.000 adicionales al IESS durante la vida laboral.

De ese monto, aproximadamente la mitad provendría del sistema de pensiones y el resto debería provenir de ahorro o inversión personal. Por eso, insiste en la importancia de planificar el retiro desde etapas tempranas de la vida laboral. “La clave es ahorrar consistentemente. Incluso empezar con USD 50 al mes puede marcar una diferencia cuando se invierte durante 30 años”, señala.

Reformas al sistema de jubilación

El sistema de pensiones ecuatoriano enfrenta además presiones financieras relacionadas con el envejecimiento poblacional y la estructura del mercado laboral.

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Según Paredes, el país debe discutir ya reformas que permitan fortalecer el sistema de jubilación en los próximos años. Entre las propuestas que se analizan está incorporar un componente de ahorro complementario que permita a los trabajadores acumular recursos adicionales para el retiro, con la reforma programada para 2026-2027.

También identifica problemas a corregir, como no aportar sobre ciertos salarios y la pérdida de aportes cuando una persona fallece antes de jubilarse. En la Comisión Ciudadana para la Reforma del Sistema de Jubilación, de la que formaba parte Paredes, se propusieron ideas como aportar solo para jubilación, no para salud, y que en caso de fallecimiento temprano se distribuya el monto a los familiares.

Las decisiones financieras que influyen en la jubilación

La transición del salario a la pensión suele implicar un cambio importante en la estructura de ingresos de los hogares como le sucedió a Castro. A esto se suman factores como el aumento de la esperanza de vida y los gastos en salud que tienden a crecer con la edad.

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En ese escenario, comprender cómo funciona el sistema del IESS y planificar las finanzas personales con anticipación se vuelve cada vez más relevante para los trabajadores. La experiencia de muchos jubilados muestra que algunas decisiones tomadas durante la vida laboral, desde el nivel de ahorro hasta la forma de manejar deudas o inversiones pueden tener un impacto directo en la estabilidad económica durante el retiro, menciona Paredes. 

​Claves para planificar la jubilación

Más allá del monto de la pensión, la estabilidad económica en la jubilación depende de decisiones financieras tomadas durante la vida laboral. En una entrevista con Gestión, Víctor Ruiz, asesor financiero, señala que uno de los errores más comunes es asumir que la pensión estatal será suficiente para mantener el nivel de vida.

A partir de su análisis sobre los errores más frecuentes al planificar el retiro, Ruiz identifica algunas decisiones clave que pueden ayudar a evitar problemas económicos al jubilarse:

• No depender de una sola fuente de ingresos, considerando la pensión como una base y complementándola con ahorro o inversiones.

• Evitar llegar al retiro con deudas, especialmente créditos de consumo o hipotecas.

• Anticipar los gastos de salud, que suelen aumentar en la tercera edad.

• Mantener un fondo para imprevistos, que permita cubrir varios meses de gastos básicos.

Estas decisiones, explica Ruiz, pueden influir directamente en la estabilidad financiera durante la jubilación.

(*) Periodista Gestión Digital.