Seguro de depósitos en cooperativas: cuánto cubre, a quién protege y qué pasa si su saldo supera el límite cubierto
Lea una guía sobre cómo funciona la cobertura del seguro de depósitos en cooperativas de ahorro y crédito.
Imagen referencial de dinero en efectivo.
- Foto
Freepik
Autor:
Actualizada:
Compartir:
El seguro de depósitos en Ecuador cubre a casi todos los ahorristas del país; sin embargo, en las cooperativas existe una proporción relativamente mayor de socios cuyos depósitos exceden el límite de cobertura, en comparación con los clientes de la banca privada.
Pero antes es necesario explicar cómo funciona el seguro de depósitos. Según la Corporación del Seguro de Depósitos (Cosede), el seguro de depósitos no excluye personas, sino que protege hasta un monto máximo por depositante, definido por ley.
Y añade que la gran mayoría de depositantes en Ecuador sí están protegidos en un 100%: a diciembre de 2025, el seguro cubre al 98,91% de depositantes en banca privada en un 100% y al 97,80% en cooperativas.
El porcentaje restante corresponde a depositantes cuyos ahorros superan el límite máximo de cobertura. En el caso de la banca, un 1,1% de clientes (o 202.400 depositantes) tienen depósitos que superan el monto cubierto, y en el caso de las cooperativas es ligeramente mayor con un 2,2% (281.600 socios).
Pero la Cosede hace una aclaración importante sobre este aspecto: estos depositantes no quedan “fuera” del seguro: sus ahorros sí están protegidos hasta el tope establecido, y el excedente se recupera a través del proceso de liquidación de la entidad, a cargo del liquidador, conforme a la ley.
Es decir, si una persona tiene USD 40.000 en depósitos, la Cosede le devolverá su dinero de acuerdo con los topes establecidos para cada tipo de entidad.
Por ejemplo, si es un banco, la Cosede le devuelve hasta USD 32.000 si la entidad quiebra, y los restantes USD 8.000 los recuperará a través del proceso de liquidación.
En el caso de las cooperativas, la Cosede devuelve entre USD 1.000 y 32.000 según el tamaño de la entidad:
"Este diseño (del seguro de depósitos) es el estándar internacional: prioriza proteger a la gran mayoría de ahorristas y asegura que el fondo sea financieramente sostenible en el tiempo,en lugar de ofrecer una garantía ilimitada que pondría en riesgo al sistema", dijo la Cosede.
Según a Cosede, el hecho de que el número de clientes con depósitos no cubiertos por el seguro de depósitos sea ligeramente mayor en las cooperativas que en la banca responde a factores estructurales:
- 1
Depósitos más altos en cooperativas
Compartir:
En la banca privada existe una base más amplia de clientes con saldos pequeños, lo que eleva el porcentaje de depositantes totalmente cubiertos, dice la Cosede.
En cambio, en el sector cooperativo hay una mayor proporción relativa de cuentas cuyos saldos superan los límites de cobertura del seguro de depósitos, lo que reduce el porcentaje total de personas con depósitos completamente protegidos por el seguro. - 2
Seguro para cooperativas es más reciente
Compartir:
Otro elemento que incide es la antigüedad del esquema de seguro. El fondo de la banca privada opera desde 2001, mientras que el de cooperativas se implementó en 2013.
Esto ha permitido que el primero acumule recursos durante más tiempo, reflejándose en que el fondo de la banca tiene una situación más holgada para responder a los ahorristas, añade la Cosede.
La especialista en supervisión financiera, Margarita Hernández, dice el fondo de seguro de depósitos de las cooperativas forma parte de un proceso de fortalecimiento institucional del sector. - 3
Historia de liquidaciones
Compartir:
El sector cooperativo ha registrado más liquidaciones que la banca, lo que implica un uso más intensivo del fondo. Esa trayectoria influye en la relación entre los ingresos del fondo y los depósitos cubiertos.
- 4
Techo del seguro es más pequeño en algunas cooperativas
Compartir:
Un elemento clave a tener en cuenta es que la cobertura del seguro de depósitos varía dentro del propio sector cooperativo, pues depende del tamaño de la cooperativa, según la Cosede.
El seguro devuelve desde USD 1.000 en las cooperativas más pequeñas hasta un tope de USD 32.000 en las cooperativas más grandes.
La Cosede informó que en los segmentos más pequeños, donde el monto máximo asegurado es menor, es más probable que una mayor proporción de depositantes supere ese límite.
Por ejemplo, en el segmento 4, donde el tope de cobertura es de solo USD 1.000, alrededor del 4,66% de los clientes tiene depósitos que superan ese valor cubierto.
La Cosede insistió en que eso no significa que esos socios no tengan seguro si una cooperativa quiebra, pues sí están cubiertos hasta el tope del seguro de acuerdo con su segmento y el saldo no cubieto se atiende conforme el proceso de liquidación. De ahí que es importante que los clientes se informen sobre las coberturas del seguro.
Cómo se alimenta el seguro de depósitos
La Cosede explicó que los aportes al fondo del seguro de depósitos varían entre la banca y las cooperativas y, dentro de estas últimas, según su tamaño y nivel de riesgo. Las entidades con mayor exposición aportan más recursos al fondo.
Según la entidad, los segmentos con más quiebras históricas suelen demandar más recursos, lo que puede ralentizar la capitalización del fondo y afectar la dinámica de la cobertura
La Cosede aclaró que los fondos del seguro de depósitos de la banca privada y de las cooperativas son fideicomisos independientes.
En todo caso, la entidad considera que el nivel de clientes de las cooperativas con depósitos no totalmente cubiertos por el seguro está dentro de lo esperado para un esquema eficaz deseguro de depósitos.
Para Margarita Hernández, especialista en supervisión financiera, el seguro de depósitos en las cooperativas cumple su objetivo principal: proteger a la gran mayoría de socios, que mantiene saldos pequeños.
De hecho, los promedios de depósitos cubiertos por el seguro son bajos en todos los segmentos, lo que refleja que el sistema de la Cosede está diseñado para resguardar el ahorro de personas que realmente dependen de esos recursos.
“Ahí está la verdadera función social del seguro de depósitos: proteger a quienes más lo necesitan”, afirma Hernández, aunque cree que hay una brecha todavía en cuanto a educación y cultura financiera que lleve a las personas a estar informadas sobre las entidades en las que van a depositar su dinero.
En ese sentido, añadió que “informar mejor permite que las personas decidan conscientemente dónde colocar su dinero y con qué nivel de riesgo".
- Lea: ¿Qué es el seguro de la Cosede y cuánto paga a los clientes de bancos y cooperativas quebrados?
Édgar Peñaherrera, gerente de la Red de Integración de Cooperativas Icored, señala que las reformas legales de los últimos años han fortalecido y depurado al sector cooperativo. A su criterio, la reducción del número de cooperativas (por liquidación o absorción) de más de 1.000 a 290 refleja la aplicación de esos controles.
Añade que los cierres de entidades como CREA y la Cooperativa de la Cámara de Comercio de Ambato, entre 2024 y 2025, respondieron a irregularidades detectadas y dejaron lecciones para el sector. " Fue un trabajo conjunto con el sector porque otras cooperativas más fuertes asumieron esa cartera y depósitos de las entidades liquidadas", dijo
¿Se aumentará el monto cubierto por seguro de depósitos?
Finalmente, la institución indicó que la normativa prevé una revisión periódica de los montos máximos de cobertura.
En ese marco, informó que, en 2025, remitió a la Junta de Política y Regulación Financiera un informe técnico que evalúa posibles ajustes considerando inflación, crecimiento de los depósitos, desempeño del fondo y niveles de siniestralidad. La decisión final sobre eventuales cambios corresponde a ese organismo.
Compartir:
