Biess: Así se realiza la novación de un crédito quirografario
Los afiliados o jubilados del Biess pueden solicitar la novación de un crédito quirografario siempre que hayan cancelado el 25% de las cuotas.
Imagen referencial de un cliente del Biess recibiendo asesoría sobre créditos.
Cortesía Biess
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La novación de un crédito quirografario del Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) es un acuerdo o contrato con el cual se extingue la obligación original y el afiliado o jubilado obtiene un nuevo crédito, con condiciones distintas.
Con esta facilidad el usuario puede conseguir un nuevo préstamo, sin necesidad de endeudarse más o descuadrar su presupuesto, puesto que en vez de pagar dos créditos, pagará solo la cuota del nuevo préstamo, que incluso podría ser similar a la anterior.
El Biess otorga créditos quirografarios o de consumo de hasta 80 salarios básicos unificados o USD 36.800, al salario actual de USD 460, según el monto acumulado en fondos de reserva y cesantía del asegurado y su capacidad de endeudamiento.
En el primer trimestre de 2024, la entidad entregó un monto total de USD 1.293 millones en 757.911 operaciones de préstamos quirografarios.
Para solicitar la novación del crédito, el afiliado o jubilado debe cumplir estas condiciones:
- 1
Monto pagado del crédito inicial
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Haber cancelado como mínimo el 25% del total de dividendos o cuotas del préstamo
quirografario que desea novar, es decir, el que está pagando actualmente. - 2
Fechas para aplicar
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Estar dentro del período de las fechas hábiles para novar:
- Para afiliados, del día 1 al 9 y del 13 al 26 de cada mes.
- Para jubilados o asegurados que cuenten tanto con el rol de afiliado y jubilado pensionista en el aplicativo web del Biess, del día 1 al 3, 6 al 9 y del 13 al 26 de cada mes.
- 3
Sin cuotas pendientes
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El préstamo a novar no debe mantener dividendos en estado 'En planilla', es decir, cuotas pendientes de pago cargadas al empleador, incluso la correspondiente al mes anterior.
El usuario puede verificar el estado de los dividendos en la página web del Biess. Para ello debe ingresar a la sección Préstamos Quirografarios y marcar 'Solicitar préstamo'. Luego, ingresar su número de cédula y clave, y dirigirse a la opción 'Recaudación Préstamos Quirografarios' del menú, sección 'Consultas', ítem 'Muestra el detalle del Crédito'.
En caso de mantener dividendos 'En Planilla', el usuario deberá cancelar el dividendo del mes en curso, para evitar que sea cargado al empleador. Así puede hacerlo:
- Generar un comprobante de pago individual en 'Recaudación Préstamos Quirografarios', sección 'Opciones de Recaudación', ítem 'Generar Comprobante de Pago Individual' durante el primer período de días hábiles para novar.
- Pagar el comprobante el mismo día de haberlo generado en las instituciones financieras autorizadas.
La novación del préstamo podrá solicitarse 48 horas posteriores al pago realizado por su empleador del dividendo que este 'En Planilla'.
Ejemplo de novación de un quirografario
A continuación le presentamos un ejemplo con varias alternativas de novación de un crédito quirografario de un usuario real del Biess.
Este usuario recibió un crédito quirografario por USD 2.500, en julio de 2021, a 48 meses de plazo y una tasa de interés de 14%. Cada mes pagaba cuotas de USD 68,37, incluido intereses.
Al momento, ha cancelado 32 de las 48 cuotas del plazo. Y ahora requiere la novación, porque necesita de un nuevo crédito. El Biess le permite solicitarlo por el mismo monto de antes o uno diferente, según su capacidad de endeudamiento.
En este caso, el asegurado eligió el mismo monto, USD 2.500, pero a ese monto el sistema del Biess le restará el capital que le faltaba por cancelar del préstamo anterior, que corresponde a USD 991.
De esta forma, quedarían las condiciones de su nuevo crédito, a diferentes plazos de pago:
En el ejemplo se observa que de solicitar nuevamente un crédito a 48 meses de plazo, la cuota a pagar sería similar a la anterior. Si decide pagarlo en un plazo más corto, la cuota aumenta, pero pagará menos intereses.
Pasos para pedir la novación
Si se cumplieron las condiciones señaladas previamente, el asegurado podrá solicitar la novación de su crédito desde la página web del Biess siguiendo estos pasos:
- Ingresar a la página web www.biess.fin.ec y elegir la opción 'Préstamos Quirografarios'. Luego marcar 'Solicitar préstamo'.
- Digitar su número de cédula y contraseña.
- Seleccionar el estatus de asegurado (afiliado / jubilado / zafrero).
- Presionar la opción 'novación'.
- El sistema verificará automáticamente si el usuario cumple los requisitos para la novación.
- Seleccionar el crédito que va a novar.
- Seleccionar el monto del nuevo crédito, el tipo de tabla de amortización (alemana o francesa) y el plazo.
- El sistema automáticamente calculará las cuotas a cancelar cada mes y el interés de acuerdo al plazo.
- Una vez que el afiliado o jubilado verifique sus datos, deberá confirmar la generación de su nuevo crédito.
- El sistema le enviará un código OTP de verificación al correo electrónico registrado en el IESS.
- El desembolso se realizará en un plazo máximo de 48 horas a partir de su aprobación.
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