Quien gane hasta un salario básico podrá acceder a microseguros de salud, contra robos y más
Los microseguros son más económicos que los regulares destinados a personas de bajos recursos. Esto dice la norma de la Junta Financiera.
Imagen referencial de una tienda de barrio en el centro norte de Quito, mayo de 2024.
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La Junta de Política y Regulación Financiera emitió, el 15 de abril de 2024, la Norma de Microseguro que busca acercar la oferta de seguros a los ecuatorianos que perciben bajos ingresos.
Según el documento, la "población de bajos ingresos" es aquella que percibe ingresos mensuales iguales o menores que un salario básico (USD 460 para 2024) y que se encuentra por sobre la línea de pobreza definida por el Instituto Ecuatoriano de Estadísticas y Censos (INEC).
La línea de pobreza en Ecuador es de USD 90,08 mensuales per cápita, a diciembre de 2023.
Esto quiere decir que los microseguros están dirigidos a personas que tienen ingresos mensuales superiores a USD 90,08, pero que no superan el salario básico.
Si bien en Ecuador ya existen pólizas de seguros que se enmarcan en este modelo, hasta ahora, no existía una norma específica sobre microseguros, aclara Patricio Salas, secretario ejecutivo de la Federación Ecuatoriana de Empresas de Seguros (Fedeseg).
"La ley los categoriza, dice con claridad qué son y crea políticas para el diseño de estos seguros", explica. Y añade que la nueva norma permitirá saber cuántos tipos de microseguros hay, cuántas compañías los ofrecen y cuántos asegurados tienen.
Tipos de microseguros
De acuerdo con la Resolución de la Junta, este producto podrá desarrollarse en los distintos ramos de seguros: vida, asistencia médica, accidentes personales, agropecuario, incendio y líneas aliadas, multirriesgo para hogar y comercial, y otros.
"Esto es una tendencia mundial para promover que las poblaciones de menos recursos tengan acceso a los seguros y así poder proteger en algo sus riesgos", dice Salas.
Y explica que, por lo general, estos seguros dan protección para los riesgos que causan más preocupación, por eso los segmentos más comunes son los de asistencia médica, accidentes personales y vida.
Por ejemplo, un microseguro podría ofrecer una renta diaria por un tiempo determinado al asegurado o sus beneficiarios en caso de accidente, enfermedad o fallecimiento. E incluso, si se produce algún daño en el negocio del jefe o jefa de familia.
Un modelo que está en discusión en el mercado asegurador ecuatoriano es el microseguro para agricultores, que es considerada como una población vulnerable. "Se están diseñando productos específicos en el ámbito agrícola", dice el representante gremial.
El Ministerio de Agricultura ya ofrece el seguro agrícola, por lo que esto sería otro modelo de cobertura desde el sector privado.
Sin deducibles
"Los límites y montos de indemnización deben estar claramente establecidos en las condiciones de la póliza o Certificado Individual de Seguro", dice la Norma de Microseguro. Además, no se aplicarán deducibles.
El Certificado Individual de Seguro es un documento que deberá contener información mínima de la póliza como: empresa de seguro, monto asegurado, prima, coberturas y exclusiones, beneficiarios. Este documento debe ser entregado al asegurado, junto a un instructivo sobre el contenido y uso de la póliza.
Sobre los costos de los microseguros, Salas recalca que deben ser cuotas bajas, que guarden concordancia con el nivel de ingresos del asegurado.
En un plazo de cinco meses, desde la entrada en vigencia de la norma, la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, deberá determinar las cláusulas que, por obligación, contendrán las pólizas de microseguro.
Simples y accesibles
La norma establece los principios por los que deben regirse las compañías de seguros, los asesores, canales de distribución y plataformas virtuales en las que se ofrezcan estos seguros, entre ellos:
- Inclusión
- Simplicidad
- Accesibilidad
- Protección al consumidor.
Salas explica que el diseño de las pólizas debe ser de fácil entendimiento para el asegurado, "casi sin limitaciones o exclusiones de cobertura". Además, el servicio debe ser muy ágil, sin demoras innecesarias.
Para facilitar el acceso a los microseguros, la norma autoriza que la promoción, oferta y comercializaciónse pueda realizar a través de canales alternos distribución, como los corresponsales no bancarios o los corresponsales solidarios de las cooperativas.
Los corresponsales no bancarios, como Mi Vecino (Banco Pichincha) o Banco del Barrio (Banco de Guayaquil), suelen estar ubicados en pequeños negocios como tiendas de barrio, farmacias, bazares. Es decir, las personas de bajos ingresos podrán tener acceso a un microseguro desde estos negocios, cercanos a su domicilio.
Los corresponsales serán una especie de intermediario entre la compañía de seguro y el asegurado, para la suscripción de la póliza, la recaudación de las primas (pago mensual de seguro) e incluso para el acceso a los servicios y reclamos.
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