Crece demanda de quirografarios, pero afiliados piden montos bajos

El número de créditos quirografarios aprobados por el Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) aumentó en el primer semestre de 2023. Sin embargo, los montos desembolsados son menores que en 2022.

El préstamo quirografario es uno de los productos que ofrece el Biess a sus afiliados, jubilados y pensionistas, para gastos de consumo.

Así, entre enero y junio de 2023, el Biess aprobó 1,4 millones de operaciones de quirografarios por USD 2.123,8 millones, según el Banco Central de Ecuador (BCE).

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Es decir, el crédito quirografario promedio en el primer semestre de 2023 fue de USD 1.506.

Así, el Biess ya ha cumplido el 52,7% de la meta de colocación de quirografarios que se planteó para 2023.

Pero en el primer semestre de 2022, el Biess había aprobado 1,3 millones de solicitudes de quirografarios, por USD 2.143,6 millones. De ahí que el monto promedio de un quirografario fue de USD 1.554.

Retiran fondos de reserva

Ángel Maridueña, profesor de economía de la Universidad Estatal de Milagro, cree que la caída del crédito promedio puede ser por dos factores.

Uno de ellos es que más ecuatorianos han usado sus fondos de reserva y cesantías en 2023, para saldar otras deudas más caras, o porque sus ingresos no fueron suficientes para los gastos diarios.

El afiliado solo puede acceder a un préstamo quirografario igual al valor acumulado que tenga por fondos de reserva o cesantía.

De ahí que los montos de préstamos quirografarios fueron menores, explica Maridueña.

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El segundo factor es la incertidumbre política por las elecciones anticipadas. "Las personas evitan asumir deudas altas y a largo plazo en estos contextos", dice.

Una de las características que hace que los créditos quirografarios sean más atractivos para los ecuatorianos es su tasa de interés, la más baja en el segmento de consumo.

Según el BCE, la tasa de interés promedio (activa ponderada) a junio de 2023 fue de 16,48% anual para los créditos de consumo en la banca privada.

En cambio, el Biess tiene una tasa de interés de efectiva de entre 6,5% a 13,7% anual.

Los requisitos

El préstamo quirografario se solicita a través del sitio web del Biess, para ello debe tener su clave de acceso virtual (de clic en este enlace para obtener la clave).

En máximo 48 horas la entidad desembolsa el dinero. ¿Pero cuáles son los requisitos?

• Tener fondos de reserva o cesantía disponibles.
• Acumular un mínimo 24 aportaciones seguidas.
• No podrá pedir un quirografario si su empleador está en mora con el IESS o si usted ya tiene solicitudes en trámite o préstamos vigentes de otro tipo con el Biess.

El préstamo máximo que aprueba el Biess es por USD 36.000 u 80 salarios básicos de 2023, con plazo de hasta cinco años.

Aunque el monto también dependerá de su capacidad de pago. La cuota de su préstamo no podrá ser superior al 50% de sus ingresos mensuales.

¿Y los jubilados?

Los créditos para los jubilados dependen de la pensión y la edad:

• Un jubilado de hasta 78 años puede pedir un quirografario de hasta el 50% de su pensión.
• Si tiene entre 79 y 83 años, puede acceder a un préstamo igual al 40% de la pensión.
• Y los jubilados de 89 años en adelante, de hasta el 35% de su pensión.

La participación del Biess

El Biess colocó el 16% de la cartera de crédito de consumo en el país hasta marzo de 2023, según la calificadora Bank Watch Ratings.

Y, la banca privada, en la que se agrupan 24 entidades, reportaron el 53% de participación. El 31% restante de préstamos en este segmento fue colocado por cooperativas y mutualistas.