Tres formas para financiar su negocio propio en 2023

Si su meta en 2023 es emprender, en Ecuador existen tres opciones para impulsar negocios pequeños o medianos.

El capital semilla y los créditos a los que pueden acceder los emprendedores tienen montos desde USD 500 hasta USD 250.000.

El financiamiento varía según la etapa en la que se encuentra el emprendimiento y el nivel de ingresos de la empresa.

• Los créditos de la banca privada y cooperativas.
• Préstamos de la banca pública.
• Fondos de capital semilla.

Para los negocios que apenas empiezan, la mejor alternativa es concursar por capital semilla, dice la responsable de Emprendimiento de la Corporación de Promoción Económica Conquito, Verónica Juna.

Pero un emprendimiento con más experiencia puede aplicar a un crédito en el sector privado, añade Juna.

Hay que tener claro, además, en cuánto tiempo recuperará la inversión el emprendedor, explica Diego Peña, profesor de finanzas de la Universidad de las Américas (UDLA).

Otra recomendación es hacer un análisis realista de los ingresos mensuales previstos, antes de tomar un crédito.

En el sector privado

La banca privada y las cooperativas tienen un segmento de microcrédito exclusivo de crédito para los pequeños negocios con ingresos de hasta USD 100.000 al año.

Este tipo de crédito es adecuado para negocios que tengan como mínimo un año de antigüedad, pues este es un requisito que pide la mayoría de entidades financieras.

La tasa promedio a la que colocaron microcrédito las instituciones privadas fue de 20,9% anual a noviembre de 2022.

Tres bancos lideran la oferta de microcrédito: Pichincha, Solidario y Guayaquil.

Estas entidades aprueban crédito para negocios por valores desde USD 500 hasta USD 150.000, con plazos de hasta cuatro años.

Y en el sector de las cooperativas, las que lideran la colocación de microcrédito son: Alianza del Valle, Cooprogreso y JEP.

Acceder a un crédito de la banca privada o las cooperativas requiere al menos de un garante, además, que la persona que lo solicita debe tener una buena calificación en el buró de crédito.

Lo anterior se debe a que las entidades no pueden arriesgarse a colocar crédito que luego no podrán recuperar, pues el dinero que prestan es de los depositantes, añade Peña.

Crédito subsidiado

El banco público BanEcuador tiene la línea de crédito más barata del mercado, con una tasa de 1% anual y un plazo de 30 años, pues está subsidiada con dinero del Estado.

Este tipo de crédito está dirigido a pequeños negocios, artesanos, agricultores y ganaderos.

Los valores de estos préstamos están entre USD 500 y USD 5.000. No requieren garante ni que el negocio tenga un período mínimo de antigüedad.

La única restricción es que el solicitante no tenga más de 75 años de edad. Además, el interesado debe registrar su actividad productiva ante el Ministerio de la Producción.

Carlos Castellanos, coordinador de la Confederación Unitaria de Comerciantes Minoristas y Trabajadores Autónomos (Cucomitae), dice que pese a las condiciones blandas, es muy difícil acceder al crédito de BanEcuador.

Castellanos dice que la mayoría de solicitudes de los pequeños comerciantes ha sido rechazada.

BanEcuador colocó USD 162 millones en Créditos de las Oportunidades durante 2022. Esto representa solo un 2% de lo que han colocado los bancos privados y las cooperativas en microcrédito entre enero y noviembre de 2022.

Para los que comienzan

Otra alternativa para quienes empiezan su negocio es el capital semilla. Es la forma de financiamiento más adecuada para los negocios nuevos con alto valor agregado e innovadores, dice la responsable de Emprendimiento de Conquito, Verónica Juna.

Además, el capital semilla es una opción para quienes han desarrollado un prototipo o idea de negocio diferente.

Cuatro entidades que colocan estos fondos en Ecuador, según la Alianza para el Emprendimiento y la Innovación (AEI).

• El Centro de Innovación y Emprendimiento Prendho de la Universidad Técnica Particular de Loja (UTPL).
• La Corporación de Promoción Económica Conquito.
• Ministerio de Producción.
• La Secretaría de Educación Superior, Ciencia, Tecnología e Innovación (Senescyt).