Los bancos privados desembolsaron nuevos créditos para 770.068 personas entre enero y septiembre de 2022. El 13% fue para jóvenes de menos de 25 años.
Impulsar sus emprendimientos. Ese es el principal objetivo de los créditos que los jóvenes menores de 25 años solicitan a la banca privada.
Un 57% de los créditos desembolsados a esta población fue para financiar negocios. Y el 40% restante tuvo como destino el segmento de consumo.
Este es uno de los hallazgos del estudio Radiografía del Crédito en Ecuador, realizado por la Asociación de Bancos Privados (Asobanca) y Aval Buró, que analiza la colocación de nuevos créditos entre enero y septiembre de 2022.
Los créditos que la banca privada otorgó a estos jóvenes para sus negocios corresponden al segmento conocido como microcrédito.
El microcrédito es un tipo de préstamo destinado a personas con negocios o emprendimientos con ventas de hasta USD 100.000 al año. Existen tres categorías:
Los desafíos de los jóvenes
Según Asobanca, los bancos desembolsaron USD 7.340 millones en nuevos créditos para 770.068 personas entre enero y septiembre de 2022.
Del total de clientes, el 13% corresponde a jóvenes de 25 años o menos. Es decir, 94.238 personas.
La directora ejecutiva de la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo (RFD), Valeria Llerena, explica que la población joven tiene una mayor tasa de desempleo o subempleo.
De ahí que la alta participación de los jóvenes en el microcrédito refleja que están optando por invertir en negocios propios, con apalancamiento de créditos, añade Llerena.
Tasas de interés bajan
El microcrédito es un segmento con elevados costos operativos para las entidades, dice Llerena.
Lo anterior se debe a que cuando una entidad otorga este tipo de crédito, los ejecutivos deben dar un acompañamiento intensivo a los clientes, para que saquen el mejor provecho del financiamiento, añade.
Además, los clientes con microcrédito tienen un mayor nivel de riesgo, porque sus negocios tienen menos garantías y hay más probabilidades de fracasar.
Pero, pese a que el microcrédito es el segmento con el interés anual más alto, las tasas han estado debajo del tope máximo permitido por la Junta de Regulación Financiera.
La tasa anual máxima que las instituciones financieras pueden cobrar por un microcrédito minorista es 28,23%.
No obstante, la tasa referencial o promedio que las entidades han estado cobrando por este tipo de crédito es de 19,05% en octubre de 2022; es decir, 9,18 puntos porcentuales por debajo de la tasa máxima permitida.
Calificación de crédito
Debido a que tienen menos experiencia con préstamos, la mayoría de los jóvenes menores de 25 años tiene un score o puntaje de crédito en el rango de entre 689 y 377 puntos.
Lo anterior significa que estas personas han tenido algunos atrasos en el pago de sus créditos durante los últimos 36 meses, según Aval Buró.
Mientras más alto el puntaje, el cliente tiene más probabilidades de recibir préstamos.
El score de crédito de los jóvenes está por debajo del promedio de los ecuatorianos, que es de 708 puntos.
No obstante, las mujeres tienen mejor nota que los hombres. Las mujeres de entre 21 y 25 años tienen un puntaje promedio de 636 puntos y los hombres, un promedio de 612.
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