¿Cómo recuperar el control financiero familiar tras el desajuste de inicio de año?

Cuando llega el sueldo de fin de enero, el escenario suele ser claro: las finanzas no están equilibradas y febrero aparece como el primer mes en el que aún es posible corregir el rumbo. Lejos de promesas de “empezar de cero”, el cierre de enero marca un punto clave para ordenar decisiones financieras y evitar que el desajuste se prolongue durante todo el primer trimestre, un período que, según el Informe de Resultados y Cuentas Nacionales Trimestrales del Banco Central del Ecuador (BCE) suele concentrar mayores presiones sobre el crédito de consumo de los hogares.

Asumir el punto de partida real  

El primer paso para ordenar las finanzas es aceptar que enero, en términos económicos, ya está definido. Es un mes atípico, marcado por gastos extraordinarios que no se repiten el resto del año: celebraciones, viajes, pagos acumulados, educación y consumo impulsivo. Por lo que intentar compensar los gastos pasados con ajustes abruptos suele conducir a más presión financiera.

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Desde una perspectiva práctica, el cierre de enero debe verse como un punto de diagnóstico. El objetivo no es corregir el pasado, sino evitar que ese arrastre se traslade a febrero y marzo, meses que sí deberían reflejar el funcionamiento normal del presupuesto familiar.

El sueldo de fin de enero no es un ingreso adicional

Uno de los errores más comunes a finales de enero es interpretar el sueldo recibido como un alivio financiero o como un ingreso “extra”. En realidad, se trata del primer ingreso regular del año, que debe servir para estabilizar las finanzas, no para expandir el gasto.

Información de la Superintendencia de Bancos muestra que comprometer nuevos gastos fijos como un arriendo más alto, una cuota de crédito adicional o una suscripción permanente basándose en este ingreso suele generar desajustes cuando el presupuesto se normaliza. La regla financiera básica es clara: los gastos fijos deben sostenerse con ingresos regulares, no con picos temporales.

Deudas: el verdadero punto crítico del inicio de año  

Para muchos hogares, enero es el mes en el que las deudas se hacen visibles. Pagos diferidos, tarjetas de crédito utilizadas en diciembre y obligaciones postergadas convergen en las primeras semanas del año. Según registros de la Superintendencia de Bancos y de la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS), los atrasos y refinanciamientos tienden a aumentar durante el primer trimestre, cuando los hogares intentan sostener su nivel de gasto sin ajustes previos.

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En este escenario, la prioridad no debería ser el ahorro inmediato, sino el orden. Identificar todas las deudas vigentes, conocer tasas de interés y plazos, y evitar caer en mora es una decisión que puede reducir significativamente la presión financiera en los meses siguientes.

Febrero es el mes para construir el presupuesto real del año  

Uno de los errores más frecuentes es elaborar el presupuesto anual tomando enero como referencia. Esto distorsiona las cifras y genera expectativas irreales. El presupuesto que guiará el resto del año debe construirse pensando en febrero, cuando desaparecen los gastos excepcionales y solo permanecen los compromisos permanentes.

El cierre de enero es el momento adecuado para proyectar ingresos y gastos con mayor precisión. Esto implica considerar únicamente los ingresos recurrentes y los gastos fijos reales del hogar, sin incluir décimos, bonos u otros ingresos extraordinarios que ya no estarán disponibles.

Ajustar expectativas antes de ajustar gastos  

Ordenar las finanzas no siempre significa recortar todo. Muchas veces, el problema está en las expectativas. Mantener el mismo nivel de consumo tras un mes de gasto elevado suele ser inviable y conduce al endeudamiento.

El enfoque recomendado por el Banco Mundial sobre inclusión financiera, la capacidad de los hogares para gestionar sus finanzas puede mejorar al priorizar gastos esenciales. Alimentación, vivienda, transporte y educación deben ocupar el centro del presupuesto. Los gastos prescindibles pueden reintroducirse de forma gradual, una vez que el flujo mensual esté estabilizado.

El ahorro no desaparece: se reprograma  

Llegar a febrero sin ahorro no es inusual después de un diciembre de alto gasto. La diferencia la marca la planificación. En lugar de forzar un ahorro inmediato que no se sostendrá en el tiempo, es más efectivo definir cuándo y cómo se retomará, según el INEC.

La experiencia financiera muestra que comenzar con porcentajes pequeños, pero constantes, reduce la probabilidad de recurrir a crédito ante imprevistos. El objetivo no es el monto inicial, sino recuperar el hábito una vez que el presupuesto se normalice.

Evitar decisiones financieras estructurales en el primer trimestre  

El inicio del año suele estar cargado de decisiones impulsivas: cambiar de vivienda, adquirir un vehículo o asumir un crédito importante. Sin embargo, enero y febrero no reflejan aún la estabilidad real del año.

La Superintendencia de Bancos ha advertido que los créditos asumidos en contextos de desorden financiero inicial presentan mayores tasas de incumplimiento, por ello, las recomendaciones técnicas apuntan a postergar decisiones financieras estructurales hasta que el flujo mensual esté claramente definido. Tomar decisiones grandes en medio de un desajuste inicial suele amplificar los problemas en lugar de resolverlos.

Febrero como mes de corrección, no de expansión  

Más que un mes para crecer, febrero es un mes para corregir. Permite ajustar hábitos, ordenar información financiera y tomar decisiones con mayor claridad. Desde el punto de vista económico, este periodo cumple una función clave: evitar que el arrastre de diciembre y enero se convierta en un problema estructural.

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La evidencia muestra que los desequilibrios prolongados no suelen originarse por falta de ingresos, sino por decisiones mal sincronizadas en momentos clave del año.

Mirar el resto del año con mayor control  

Ordenar las finanzas familiares no es un proceso inmediato, pero sí acumulativo. Usar el cierre de enero y el inicio de febrero como punto de ajuste puede marcar una diferencia significativa en la estabilidad financiera del resto del año.

La clave está en la información, la disciplina y la capacidad de priorizar. No se trata de recuperar lo perdido, sino de evitar que ese desorden se repita. Febrero aún importa, y bien utilizado, puede convertirse en el verdadero inicio financiero del año.

(*) Periodista Gestión Digital.