¿Comprar o arrendar una vivienda? Consejos financieros para tomar la mejor decisión

Tomar la decisión entre comprar o arrendar una vivienda no es solo una cuestión económica: es un paso trascendental en la vida financiera de cualquier persona o familia. En Ecuador, esta decisión está marcada por un contexto económico complejo, nuevas oportunidades de financiamiento y profundas diferencias en las prioridades según cada etapa de vida.

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Panorama inmobiliario ecuatoriano

El consultor económico Ismael Vélez explica que en el país han ganado protagonismo proyectos inmobiliarios VIP (Vivienda de Interés Público) y VIS (Vivienda de Interés Social), los cuales buscan facilitar el acceso a vivienda con financiamiento accesible y subsidios. Los proyectos VIS están dirigidos a personas con ingresos medios y bajos, mientras que los VIP apuntan a quienes tienen ingresos ligeramente mayores pero buscan condiciones atractivas.

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Un ejemplo destacado es el crédito hipotecario "Vivienda Premier" del BIESS, que en 2025 ofrece una tasa de interés fija del 4,99% anual, plazos de hasta 25 años y montos de hasta USD 50.000. Este tipo de incentivos están orientados a personas sin vivienda propia, especialmente jóvenes y familias de bajos ingresos.

Pese a esto, Vélez advierte que el bajo poder adquisitivo, el sobreendeudamiento y la incertidumbre política y social continúan limitando la demanda de vivienda. La violencia, la migración y los cambios de gobierno también afectan la confianza del consumidor y ralentizan la consolidación de nuevos proyectos.

Consejos clave antes de tomar una decisión

Comprar puede parecer atractivo por los beneficios de estabilidad y construcción de patrimonio, pero también implica compromisos financieros de largo plazo. "Aunque muchas promotoras ofrecen entradas muy bajas, eso no necesariamente es un beneficio si compromete tu capacidad de ahorro", indica Vélez. Recomienda aportar la mayor cantidad posible al inicio para disminuir las cuotas mensuales y evitar tensiones financieras futuras.

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También sugiere una regla básica: destinar entre el 30% y 35% de los ingresos mensuales al pago de arriendo o hipoteca, dejando margen para salud, educación, alimentación y ahorro.

Vélez insiste en no fijarse solo en la tasa de interés: hay otros gastos como el seguro de desgravamen, el seguro contra incendios, la minuta de escritura y límites de financiamiento para viviendas usadas. Además, advierte sobre falsas expectativas de plusvalía: "La plusvalía en Ecuador se da más en la tierra que en los inmuebles terminados. Muchos bienes se estancan o incluso se deprecian con el tiempo".

Caso práctico: imaginemos una pareja que gana USD 1.500 al mes. Si arriendan, podrían conseguir una vivienda por USD 400. Pero si acceden a un crédito BIESS de USD 50.000 a 25 años con tasa del 4,99%, su cuota mensual sería de USD 293. Sumando seguros e impuestos, esa cuota subiría a unos USD 350-USD 380. Aunque los costos mensuales son similares, la compra permite construir patrimonio.

Ventajas y desventajas de comprar vivienda

Ventajas:

• Estabilidad habitacional.
• Construcción de patrimonio.
• Independencia del mercado de arriendo.
• Herencia para futuras generaciones.

Desventajas:

• Compromiso financiero de largo plazo.
• Menor flexibilidad para cambiar de residencia.
• Gastos extras: seguros, escrituras, mantenimiento.
• Posible depreciación del inmueble.

David Tapia, propietario de una vivienda desde hace más de una década, comparte: "Cuando compré, los arriendos eran muy caros. Con lo que hoy pagaría en alquiler, yo pagaba mi crédito hipotecario y ahora tengo mi casa propia. Como familia con hijos y mascotas, preferimos la estabilidad". Además, resalta el valor emocional y generacional: "Pertenezco a la generación X, y siempre pensamos en dejar una herencia. Tener una casa es parte de eso".

Ventajas y desventajas de arrendar vivienda

Ventajas:

• Flexibilidad para cambiar de lugar.
• Gastos mensuales ajustables según ingresos.
• Sin preocupaciones de mantenimiento o impuestos prediales.

Desventajas:

• Falta de estabilidad a largo plazo.
• No se genera patrimonio.
• Riesgo de no renovación o aumento de alquiler.

María Gracia Hidalgo ha vivido arrendando por más de 15 años y ha cambiado de casa al menos nueve veces. Aunque le gustaría tener casa propia, resalta ventajas importantes: "Puedo moverme según mi lugar de trabajo. He cambiado a casas más baratas cuando mis ingresos bajan. El arriendo me permite adaptarme a mis necesidades financieras y familiares sin preocuparme por el predio".

Checklist práctico para comprar o arrendar

"La libertad financiera es subjetiva y depende del momento de vida", señala Vélez. Para un joven, comprar puede representar una inversión a futuro. Para alguien mayor, la prioridad podría ser liquidez, salud y calidad de vida.

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Hazte estas preguntas antes de decidir:

• ¿Tengo estabilidad laboral por los próximos 5 años?
• ¿Cuento con un fondo de emergencia de al menos 6 meses?
• ¿Planeo vivir en el mismo lugar por más de 5 años?
• ¿Tengo capacidad para cubrir gastos adicionales al crédito?
• ¿Prefiero estabilidad o flexibilidad geográfica?
• ¿Estoy dispuesto a asumir mantenimiento y responsabilidades legales?

Comprar o arrendar no tiene una respuesta universal. Dependerá de factores como la edad, los ingresos, la estabilidad laboral, los planes familiares y personales, y el contexto económico del país. Mientras comprar puede ser una inversión a largo plazo, arrendar puede ofrecer flexibilidad y tranquilidad financiera.

Lo importante es informarse bien, planificar con conciencia y entender que tanto el arriendo como la compra pueden ser decisiones acertadas si responden a una estrategia financiera realista y personal.