"El principal riesgo es perder el control": Reconocer las señales de alerta previene el sobreendeudamiento con tarjetas de crédito

Ecuador es uno de los países donde el gasto con tarjetas de crédito ha aumentado y las compras sumaron USD 5.454 millones entre enero y abril de 2026, un crecimiento del 11% frente a iguales meses de 2025, según la Superintendencia de Bancos. Los casos de sobreendeudamiento también se cuentan con historias marcadas por el desconocimiento y la refinanciación de deudas.

Hasta abril de 2026 en el país había 3,4 millones de tarjetas de crédito habilitadas. Se trata de una herramienta financiera que permite al propietario tener una capacidad para endeudarse de forma rápida y sin mayor restricción.

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"Hay que estar claro que no es una extensión del salario que uno percibe. Es un bolsillo adicional, pero no para tener ingresos, sino para aguantar más los gastos", explica Esteban León, economista y máster en Administración de Empresas.

Uno de los errores comunes es no comprender cómo funciona el cupo: "el cupo te asigna el banco como un crédito tuyo, no es tu plata porque es un cupo de endeudamiento".

Esto es algo que 'Priscila', nombre protegido, no supo cuando a los 32 años buscó por primera vez acceder a una tarjeta de crédito. Pensó que el cupo era un dinero que le pertenecía, que era suyo y aunque es contadora de profesión y tiene una maestría en Administración de Empresas, asegura que la educación financiera nunca fue parte de una clase.

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Escuche aquí su historia compartida con PRIMICIAS el 20 de julio de 2026, de cómo llegó a sobreendeudarse con las tarjetas de crédito: 

'Priscila' no detectó las señales de alerta para reconocer que el uso de las tarjetas de crédito se estaba volviendo un problema a futuro. "El perjuicio es real", reconoce la entrevistada.

León insiste en que antes de aceptar o decidir acceder a una tarjeta de crédito es necesario saber en qué o para qué se va a utilizar. "Hay que preguntarse si es que tenemos la capacidad de cubrir los consumos adicionales que se hagan".

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¿Tener más de una tarjeta de crédito es recomendable? El economista señala que todo dependerá de la estrategia financiera. Por ejemplo, si se la usa para invertir en un bien o servicio que en el futuro dará una retabilidad, es una opción.

¿Y extenderla a un familiar? "Aquí el principal riesgo es perder el control", agrega León. En todos los casos recomienda incluso mantener una tarjeta por familia para el control de pagos de esa deuda.

Señales que alertan una posible crisis

Aquí algunas señales que alertan de un posible mal manejo de las tarjetas de crédito, según León:

1. Pago de gastos básicos

   • Cuando se usa la tarjeta de crédito para pagar alimentación o servicios básicos.
   • Si no existe la liquidez para pagar estos gastos que deben salir del sueldo o ingresos, menos se podrá pagar las deudas adicionales.

2. Diferir varias compras a corto plazo

   • Cuando un gasto básico se difiere cada mes, a varios meses.
   • En los meses siguientes se deberá cubrir las cuotas de esos créditos de forma acumulada.
   • La regla en términos de economía y de administración es 'gastar lo que realmente se percibe o lo que realmente tiene de ingresos'.

3. Pedir tarjetas adicionales para pagar las primeras

   • Esta situación es calificada como "supercomplicada".
   • Inicia un sobreendeudamiento porque se debe cubrir el capital y los intereses de la primera tarjeta, así como el capital y los intereses de la segunda tarjeta.
   • Lo mismo sucede con la tercera, cuarta o el número de tarjetas de crédito que una persona obtenga.

En su relato, 'Priscila' cuenta que llegó a tener hasta ocho tarjetas de crédito en cinco años. Cuando se le terminaron los cupos en todas las tarjetas reconoció que estaba en una crisis, y aunque intentó negociar, los intereses sumaban la deuda total.

Dejar de ignorar el problema, el primer paso para salir del sobreendeudamiento

Con USD 70.000 de deudas por pagar, la crisis ya no solo era económica, también fue personal, familiar, su buró de crédito terminó afectado. "Esa deuda me robó la paz", repite 'Priscila'.

Para el economista León, un paso importante es dejar de ignorar el problema.

"Eso significa sentarse, analizar definitivamente cuál es mi capacidad de pago, cuál es la mora que tengo, suspender las tarjetas y empezar a pagar toda esa deuda sin generar más consumos".

Esteban León, economista

En estos casos, además de necesitar fuentes de ingresos adicionales, o incluso poner en riesgo el patrimonio familiar, es importante:

• Utilizar herramientas de educación financiera: aprender de administración, conocer qué es un presupuesto, para qué sirve, qué debe ingresar en el presupuesto, cómo sacrificar gastos para dirigirlos al pago de la deuda.
• Tomar decisiones sobre gastos (con consecuencias familiares e incomodidades): suspender la educación privada, vender bienes como carros, suspender paseos, salidas.
• Hacer un presupuesto real antes de ir al banco: Con las cuentas personales claras y conociendo cuánto del ingreso mensual se puede destinar al pago de la deuda, hacer un refinanciamiento en el banco.

A tres años de la crisis, 'Priscila' asegura que aprendió varias lecciones, entre ellas, autoeducarse para saber más sobre manejo de tarjetas de crédito, investigó más sobre el manejo financiero y recibió apoyo psicológico.

"Esto es una tremenda lección de vida. Uno piensa que no le va a pasar, pero cuando pasa, experimentas todos los problemas que se pueden venir".

Testimonio de 'Priscila', nombre protegido

De la Ley de Educación Financiera a una reforma para evitar el pago de interés sobre interés

El 4 de junio de 2026 se publicó en el Registro Oficial la Ley Orgánica de Educación Financiera, tras ser aprobada por la Asamblea Nacional, que permite implementar la educación financiera en el nivel de educación inicial, general básica, bachillerato, en el Sistema Nacional de Educación y el Sistema de Educación Intercultural Bilingüe y la Etnoeducación.

El fin es "promover y fortalecer una cultura financiera que acredite una gestión responsable de recursos, fomente el ahorro, la inversión y prevención del sobreendeudamiento", así como evitar el fraude financiero.

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Por su parte la Comisión de Régimen Económico analiza el informe para el primer debate del proyecto de Ley Orgánica Reformatoria del Código Orgánico Monetario y Financiero, que incorpora cambios sobre la aplicación de las tasas de interés llamadas anatocismo.

Lo que se propone es que la tasa de interés de mora se aplique única y exclusivamente sobre el valor del capital de la cuota o cuotas efectivamente vencidas e impagas y que se prohíba "toda maniobra que busque esconder bajo un acto o contrato legítimo la práctica ilícita de cobrar interés sobre interés".