El monto promedio de avance por usuario aumentó y fue de USD 374 hasta noviembre del 2021. El canal más usado para acceder a este crédito es el cajero automático.
Los hogares ecuatorianos accedieron a USD 2.092 millones a través de los llamados avances en efectivo entre enero y noviembre de 2021.
Esa cifra representa un crecimiento del 53% más frente a enero y noviembre de 2020.
El avance en efectivo es un crédito inmediato al que acceden quienes tienen tarjeta de crédito.
También los tarjetahabientes acudieron un mayor número de veces al banco por avances en efectivo y cuando lo hicieron solicitaron cantidades más altas.
Así, el monto promedio de este crédito por usuario entre enero y noviembre del 2021 fue de USD 374; es decir, USD 80 más que el promedio de iguales meses del año previo.
Banca móvil, un nuevo canal
Si se analiza por tipo de canal, los tarjetahabientes prefieren realizar los llamados créditos inmediatos a través de cajeros automáticos.
Así, 4,4 millones de operaciones se hicieron a través de cajero automático entre enero y noviembre de 2021, aunque el monto máximo promedio por cliente fue de USD 155.
Le siguen otros canales como las ventanillas bancarias, donde se desembolsó el monto más alto por persona, que fue de USD 1.322.
Un cambio que evidenció 2021 fue que los emisores de tarjetas impulsaron la entrega de este producto financiero a través de la banca móvil o celular.
Necesidad de liquidez en hogares subió
El avance del programa de vacunación permitió la reapertura de negocios, el retorno paulatino a las actividades presenciales, la dinamización de la producción y el aumento del consumo.
Esa recuperación económica contribuyó a que la demanda de crédito se recupere en 2021, incluidos los avances en efectivo, dice Marco Rodríguez, vicepresidente Ejecutivo de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca).
Para Sonia Zurita, catedrática de la Escuela Superior Politécnica del Litoral (Espol), no hay que olvidar que las finanzas de las familias siguen golpeadas por efectos de la pandemia. Por eso, hogares tuvieron que recurrir a avances para contar con liquidez.
La catedrática explica que este instrumento financiero no es malo en sí mismo, ya que permite asumir pagos puntuales de emergencia.
Pero si el tarjetahabiente usa los avances como un modo de "sobrevivencia financiera", se convierte en un camino hacia el sobreendeudamiento. Lo que ocurre cuando las personas hacen avances para pagar otras deudas, incluso con otras entidades financieras.
Las posibilidades de incumplir los compromisos de pago son muy altas en estos casos, dice Zurita.
Altos costos financieros
El avance se obtiene a partir del cupo de la tarjeta, de forma sencilla y rápida. Pero si no es bien manejado puede convertirse en una bola de nieve para las finanzas familiares.
Antes de recurrir a este producto, Asobanca recomienda tener en cuenta los costos financieros que el cliente deberá pagar:
- Una tasa de interés, que depende del tipo de cliente y el segmento del crédito. Una persona natural, por ejemplo, debe pagar una tasa de interés máxima de 16,77% por un crédito de consumo.
- Cargo o tarifa del servicio, que varía de acuerdo con el monto del avance y el emisor de la tarjeta. Por ejemplo, en algunas instituciones ese cargo o tarifa es de USD 4,46 por cada USD 100. La tarifa es diferenciada para cada entidad emisora de la tarjeta de crédito y los porcentajes los autoriza la Superintendencia de Bancos.
- La contribución de 0,5% para Solca, destinada al financiamiento de la atención integral al cáncer que se paga en cualquier crédito.
Zurita explica que los clientes deben tener en cuenta que el cargo o la tarifa que se debe pagar por este servicio eleva en un 5% o más el costo financiero del crédito. Ese costo se suma a la tasa de interés que debe pagar un cliente.
Mientras más pequeño el monto, más alto el costo financiero, dice la catedrática.
Por ejemplo, en una institución financiera ese cargo o tarifa es de USD 4,46 por cada USD 100, pero en ningún caso el monto total por cargos en un solo avance puede exceder los USD 133,80.
Elaborar un presupuesto familiar
Juan Carlos Ruiz, gerente de Desarrollo de Negocios de Equifax Ecuador y especialista en educación financiera, recomienda a las familias tener un presupuesto mensual.
De esa forma, los hogares pueden evidenciar si tienen la capacidad de pago para cumplir el pago de los avances de efectivo.
Cuando una familia dispone de ingresos extras lo primero que debe hacer es pagar los avances en efectivo, por su alto costo financiero, sugerie Ruiez.
Cuando los hogares o las personas son disciplinadas y ahorran, es probable que no tengan necesidad de hacer avances de efectivo, añade Zurita.
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