¿Cómo obtener su 'score' en un buró de crédito sin caer en estafas?

El buró de crédito no está encargado de aprobar o negar préstamos o líneas de crédito.

Solo recaban  información de las compras a crédito o préstamos de las personas y, con modelos y herramientas de cálculo propios, elaboran un puntaje más conocido como "score de crédito".

Esta información la proveen a bancos, cooperativas y de empresas del sector comercial, por ejemplo, las concesionarias.

Y son estas entidades las que toman la decisión de a quién conceden préstamos o líneas de crédito, con los puntajes que recibieron del buró.

El 'score' es un puntaje que elaboran los burós con sus propios modelos de cálculo, que va de 0 a 999 puntos.

Mientras más alto es el puntaje, mayor posibilidad existe de que una persona pueda pagar a tiempo sus créditos. Y eso hace que también sea más probable que le aprueben préstamos cuando lo requiera.

De ahí que en los reportes de los burós, junto al puntaje aparece el porcentaje de probabilidad de que una persona caiga en mora.

Por ejemplo, un usuario con un puntaje de 107 tiene un 85% de probabilidades de caer en mora, dice la Superintendencia de Bancos.

En cambio, alguien con un puntaje de 965, tiene 3,5% de caer en mora.

Castellanos explica que se trata de una herramienta estadística que, tomando en cuenta los antecedentes y hábitos de pago de una persona, estima la probabilidad de que una persona caiga en mora, 90 días o más, en los próximos 12 meses.

Por ley, el buró de crédito recopila la información de los últimos tres años de los clientes.

Entre la información que la ley permite recopilar, con la autorización del cliente, están:

• Préstamos bancarios, de cooperativas o con mutualistas.
• Compras a crédito en casas comerciales.
• Concesionarias de vehículos.
• Consumos con tarjetas de crédito.
• Deudas con operadoras de telefonía.

Las deudas de más de seis años ya no están en los registros de estas empresas.

Un buró de crédito no toma en cuenta los datos de sus familiares, ni sus ideologías, opiniones políticas, creencias o convicciones religiosas, estados de salud física o psicológico.

Solo sus hábitos de pago de deudas harán que su nota mejore o empeore. Ninguna persona particular o empresa puede hacer que su puntaje cambie o "limpiar" su historial en el buró de crédito.

Debido a que el puntaje es una fórmula estadística que predice el comportamiento de pago de una persona en los próximos 12 meses, el puntaje se calcula con el comportamiento en ese período, dice Castellanos.

En la medida en que una persona vaya adquiriendo un buen comportamiento de pago, es decir, pague al día sus compromisos, su calificación puede mejorar.

El puntaje no depende solo del pago de una deuda atrasada.

Entre los factores que influyen en el puntaje están:

1. Las deudas incumplidas o retrasos.
2. La cantidad de entidades financieras, empresas o casas comerciales con las que una persona tiene crédito.
3. El número de productos crediticios o préstamos.
4. El nivel de uso de las tarjetas de crédito en función de la línea revolvente aprobada.

Los dos burós tienen reportes con tarifas que varía según la complejidad de información, además de opciones para acceder a reportes gratuitos.

Si desea un reporte de manera gratuita con Equifax, puede ir de manera presencial a las oficinas de la empresa en Quito y Guayaquil.

En el caso de Aval Buró puede acceder a un reporte básico gratuito haciendo un pedido mediante correo electrónico o un número de Whatsapp. Tendrá que adjuntar:

• Escaneo de su cédula.
• Una 'selfie' de su rostro mostrando su cédula.
• Llenar dos formularios. 

En máximo ocho horas podría tener el reporte.

Pero si desea reportes con más datos y detalles, Aval Buró tiene reportes de entre USD 6 y USD 7, que incluyen consejos para que el cliente mejore sus hábitos de pago.

Y Equifax también tiene un reporte más completo desde USD 10,50, con data histórica y detalles de las variables que han influido en su puntaje.

Este se puede obtener en línea mediante su sitio web y toma pocos minutos. Incluso puede pagar mediante pagos electrónicos.

Los clientes también pueden obtener el reporte completo de Equifax en Servipagos, Red Activa Western Union y Facilito, por el mismo valor.

La Superintendencia de Bancos también ofrece un reporte con el puntaje de los créditos vigentes, vencidos o cancelados de los últimos tres años, pero solo incluye los datos de préstamos de las entidades financieras:

1. Bancos públicos y privados.
2. Cooperativas.
3. Mutualistas.

Este reporte también es gratuito, pero el trámite es presencial:

1. Primero deberá registrarse con un correo electrónico en el sitio web de la Superintendencia para que le habiliten un usuario.
2. Luego, deberá imprimir y firmar un formulario que le llegará al correo electrónico.
3. Lleve el formulario a las oficinas de la Superintendencia. Tendrá que adjuntar una copia de la cédula.