¿Cuál es el perfil de usuario del Sector Financiero Popular y Solidario en Ecuador?

El Sector Financiero Popular y Solidario de Ecuador ha experimentado un crecimiento sostenido que refleja su relevancia en la economía nacional. Según la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS), el número de socios ha pasado de 5,3 millones en marzo de 2022 a 6,2 millones en septiembre de 2025, lo que representa un incremento del 17% en menos de cuatro años (Gráfico 1).

Este crecimiento no es casual. Las cooperativas de ahorro y crédito, cajas de ahorro y asociaciones mutualistas que conforman el SFPS han logrado penetrar en segmentos de la población tradicionalmente excluidos del sistema financiero formal, ofreciendo servicios adaptados a las necesidades de pequeños comerciantes, agricultores, trabajadores informales y familias de clase media.

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El estudio “Caracterización de los Usuarios del Sector Financiero Popular y Solidario”, elaborado por la SEPS con información de junio de 2023, proporciona una radiografía detallada de quiénes son estos usuarios, cuáles son sus características demográficas, económicas y financieras, y cómo se relacionan con las entidades del sector.

Perfil demográfico: equidad de género y concentración en edad productiva

Una de las características más destacables del SFPS es la notable equidad de género entre sus usuarios. Según datos actualizados a septiembre de 2025, el 51% de los socios son hombres y el 49% mujeres, una proporción prácticamente equilibrada que contrasta con otros sectores de la economía ecuatoriana donde persisten brechas significativas (Gráfico 2).

• Hombres mayores de 50 años son los que más acceden a créditos en las cooperativas

Esta paridad se mantiene relativamente constante en todos los segmentos analizados por la SEPS. Según los datos más recientes disponibles sobre sujetos de crédito (junio de 2023), en el segmento 1 (cooperativas con activos superiores a USD 80 millones), los hombres representan el 56,2% de los sujetos de crédito, mientras que en los segmentos 2 y 3 la brecha es menor, con aproximadamente 53% de participación masculina (Gráfico 3).

En cuanto a la distribución etaria, el SFPS atiende principalmente a población en edad productiva. Según datos de septiembre de 2025, el grupo más numeroso corresponde a personas entre 30 y 39 años, con aproximadamente 1,47 millones de socios (755.986 hombres y 713.474 mujeres), seguido muy de cerca por el segmento de 50 a 65 años con casi 1,48 millones de usuarios (Gráfico 4).

Los adultos jóvenes de 18 a 29 años representan alrededor de 1,05 millones de socios, mientras que los mayores de 65 años suman aproximadamente 880.000 personas. Esta distribución refleja que el SFPS no solo atiende a la población económicamente activa en su momento de mayor capacidad productiva, sino que también incluye a jóvenes que están iniciando su vida económica y a adultos mayores que buscan mantener su estabilidad financiera.

Los datos más recientes disponibles sobre sujetos de crédito (junio de 2023) muestran que la edad promedio se concentra entre los 30 y 39 años, con el 28,9% del total, seguido por el grupo de 50 a 65 años con el 21,3%. 

Nivel educativo: predominio de la educación secundaria

El nivel de instrucción de los usuarios del SFPS muestra un claro predominio de la educación secundaria. Según datos de septiembre de 2025, el 74,2% de los socios (4,6 millones de personas) han completado la educación media, siendo 2,4 millones hombres y 2,2 millones mujeres 

El segundo grupo más numeroso corresponde a personas con educación superior, que representan el 19,5% del total (1,2 millones de socios), con una particularidad interesante: en este segmento, las mujeres superan ligeramente a los hombres (656.890 frente a 558.574), lo que refleja los avances en el acceso femenino a la educación universitaria en Ecuador.

Los usuarios con solo educación primaria representan el 3,9% (241.384 personas), mientras que aquellos sin instrucción formal constituyen el 2,3% (144.727 socios). En este último grupo, las mujeres duplican a los hombres, evidenciando las brechas históricas de acceso educativo que aún persisten en ciertos segmentos de la población.

• El crédito cae en las cooperativas de ahorro y crédito

El estudio de la SEPS confirma que tanto en sujetos de crédito, depositantes como socios, la educación secundaria es el nivel predominante, superando el 73% en todos los casos. Esta característica es consistente en los tres segmentos analizados (1, 2 y 3), lo que sugiere que el SFPS atiende principalmente a una clase media trabajadora con educación básica completa pero sin necesariamente haber accedido a estudios universitarios.

Perfil ocupacional: empleados privados, comerciantes y agricultores

La diversidad ocupacional de los usuarios del SFPS refleja la amplitud de su alcance en la economía ecuatoriana. Según la SEPS, las tres actividades económicas más frecuentes entre los sujetos de crédito son:

Empleados privados: con el 22,2% de participación, constituyen el grupo más numeroso. Estos trabajadores encuentran en las cooperativas una alternativa accesible para obtener créditos de consumo, vivienda o emprendimiento, especialmente considerando que muchos de ellos no califican fácilmente para productos de la banca tradicional por tener ingresos medios o empleos sin contratos permanentes.

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Actividades agropecuarias: el 13,9% de los sujetos de crédito se dedican a la agricultura, ganadería, silvicultura o pesca. Este segmento es particularmente relevante porque el SFPS ha logrado penetrar en zonas rurales donde la banca privada tiene escasa o nula presencia. Los microcréditos agropecuarios representan una herramienta fundamental para la economía campesina.

Comercio: el 13,8% corresponde a comerciantes, tanto formales como informales. El SFPS ha sido especialmente efectivo en atender a pequeños y medianos comerciantes que necesitan capital de trabajo para sus negocios, especialmente a través de microcréditos con procedimientos simplificados y plazos flexibles.

Otros grupos significativos incluyen empleados públicos (10,8%), trabajadores de la industria manufacturera (6,4%), y transportistas (5,2%). También destaca la presencia de amas de casa (3,6%), jubilados (2,8%) y estudiantes (2,4%), lo que evidencia la diversidad de perfiles atendidos 

El perfil de los usuarios del SFPS revela un sector financiero que ha logrado conectar con las necesidades de la población ecuatoriana real, especialmente aquella que encuentra barreras en el sistema bancario tradicional. La equidad de género avanzada, la concentración en población económicamente activa con educación secundaria, la diversidad ocupacional que incluye desde empleados formales hasta agricultores y comerciantes, son características que distinguen al SFPS como un actor clave en la inclusión financiera.

El análisis de conglomerados realizado por la SEPS identificó que existen perfiles diferenciados de usuarios, pero con patrones comunes: la mayoría son personas entre 30 y 50 años, con educación secundaria, que trabajan principalmente en el sector privado, comercio o agricultura.

Sin embargo, también se identificaron grupos vulnerables que requieren atención especial: aquellos con menor nivel educativo y acceso limitado a servicios financieros. Estos hallazgos son fundamentales para el diseño de políticas públicas y estrategias institucionales orientadas a fortalecer la educación financiera y mejorar la sostenibilidad del sector.

El SFPS no solo es un canal de intermediación financiera, sino un instrumento de desarrollo económico y social que merece continuar siendo fortalecido y estudiado para maximizar su impacto en el bienestar de las familias ecuatorianas.

(*) Economista, analista económica Gestión Digital.