¿Puede una cooperativa en Ecuador refinanciar créditos a sus clientes sin su autorización?

Si está atravesando problemas económicos y no quiere caer en mora en el pago de sus deudas en Ecuador, puede acceder a dos opciones: refinanciar o reestructurar su crédito.

Se trata de dos mecanismos en los que clientes de bancos y cooperativas pueden pagar cuota más bajas que las acordadas en un inicio, pero se le alarga el plazo, para que así puedan honrar su deuda.

La cartera de crédito refinanciada y reestructurada de las cooperativas más grandes (que son las del segmento 1 y 2) creció entre 2023 y 2025. 

Esto, en momentos en los que más ecuatorianos tuvieron problemas para pagar sus deudas, pues desde finales de 2023, la economía se comenzó a desacelerar y cayó en recesión en 2024. 

Aunque se ha comenzado a reducir en lo que va de 2026, como muestra la gráfica:

Aunque la refinanciación o reestructuración de un crédito debe ser acordada y aceptada por el cliente de la entidad financiera, hay casos en los que cooperativas han aplicado este tipo de mecanismos a los clientes sin su autorización, explica Sebastián Barrera, asesor financiero, quien ha recibido al menos 15 solicitudes de acompañamiento en reclamos de este tipo en la última semana de agosto.

¿Refinanciamiento o reestructuración?

La opción depende de la situación en la que se encuentre el cliente con la deuda.

1. Refinanciamiento

   • Se puede aplicar a aquellos clientes que tienen alguna dificultad para honrar sus obligaciones o probabilidad de incumplimiento y que aún perciben ingresos por sus actividades. Esto puede llevar a la modificación de algunas de las condiciones de la operación crediticia.

2. Reestructura

   • Se puede dar cuando un deudor presenta fuertes debilidades financieras y su capacidad de pago está afectada, por lo que registra problemas para honrar sus obligaciones, lo que deriva en una nueva operación crediticia.

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Casos de refinanciamiento sin autorización

Luis (nombre ficticio) es un cliente que había contraído una deuda con una cooperativa en 2025, por USD 10.000, a 24 meses plazo. Según la tabla de amortización (cuotas), debía pagar unos USD 550 mensuales.

 "Estaba en capacidad de pagar el monto, ya que quería salir rápido de la deuda". No contaba que al poco tiempo un accidente familiar trastocaría sus planes y la cuota mensual se le volvió impagable. 

Sin embargo, al tratar de volver a igualarse en los pagos, vio en su cuenta que la obligación había sido cambiada en los términos: el mismo crédito pasó a ser ahora de 15.000 (capital), pagaderos a 60 meses. "La cuota bajó (a USD 450 mensuales), pero al final terminaría pagando USD 27.000". 

Presentó la queja a la Superintendencia y pudo reversar la operación. Ahora, trata de acordar una forma de pago para igualarse con los meses en mora de su crédito original. 

Barrera relata otro caso. "La semana pasada atendí un cliente que tenía una deuda de USD 22.000. Se dio cuenta del refinanciamiento cuando entró a su aplicativo móvil y vio que su deuda ahora es de USD 26.000, diferida a 123 meses plazo. El anterior plazo era a 60 meses. Ese cliente, por esa deuda refinanciada, acabará pagando alrededor de USD 80.000".

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¿Qué dice la ley sobre el refinanciamiento y reestructuración?

La abogada financiera Grace Chiriboga explica que la Codificación de Resoluciones de la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera ya establece que la reestructuración y refinanciamiento de créditos en las cooperativas "procederá por solicitud del socio".

Chiriboga añade que en 2020, durante la Pandemia de Covid-19, se registraron casos en los que clientes de instituciones financieras se quejaron porque les refinanciaron deudas sin consultares.

Esto, debido a que en 2020 se emitió normativa que permitía que las entidades financieras otorguen "alivios extraordinarios" a los clientes; es decir, se les daba períodos de gracia para no pagar por un tiempo las cuotas y estas se debían pagar más adelante.

El problema fue que la nueva normativa inicialmente no aclaraba que se necesitaba la aprobación por parte del socio, añade.

Chiriboga explica que posteriormente la normativa aclaró que se requiere autorización previa y expresa del socio para que puedan proceder mecanismos de refinanciamiento, reestructura o estos alivios extraordinarios.

De hecho, en 2025, tras la recesión económica de 2024, el Gobierno volvió a emitir normativa que permitió alivios financieros extraordinarios temporales.

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¿Qué opciones tienen los socios y clientes de cooperativas?

El socio de la cooperativa tiene dos opciones de reclamo, dice Chiriboga. La primera es reclamar directamente en la cooperativa, que por obligación debe tener un canal de denuncias, quejas y reclamos. La cooperativa tiene 15 días laborales para atender el pedido. La segunda es un reclamo ante la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (Seps).

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"Aplicar diferimientos, refinanciamientos, reestructuraciones o periodos de gracia sin contar con la aprobación del socio, no es una práctica muy técnica. Y quizás la están usando para operaciones que ya se encuentran en riesgo alto, a clientes a los que no se les ha podido contactar", dice Chiriboga.

PRIMICIAS solicitó a la Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria un pronunciamiento al respecto, pero no hubo respuesta. 

Para evitar estos problemas, Barrera recomienda revisar permanentemente su aplicativo móvil y validar que la información del crédito tenga los mismos términos y condiciones con los que fueron otorgados. "Si detectan que fue modificado el monto de la deuda, la tasa de interés, el tiempo al cual fue contraído el crédito, hay que reclamarlo", dice.

Y añade que si se pone el reclamo a  la Superintendencia, esta debe exigir a la cooperativa todos los documentos de respaldo de la nueva operación de crédito. "Si se hizo bien, la cooperativa debería tener esos respaldos, con las respectivas firmas de aceptación del cliente", menciona.

Barrera explica que puede haber casos en que el cliente pudo dar un clic sin darse cuenta y "aceptar" el refinanciamiento, "pero no es que aplastó un botón y se refinanció. Deben existir claves, validaciones, fotografías del rostro del cliente, códigos enviados al correo electrónico, etc. Un refinanciamiento nunca se hace así porque así, debe tener siempre la aprobación del cliente".

¿Qué pasa si el cliente pagó una o más cuotas refinanciadas sin su consentimiento, sin darse cuenta? Barrera explica que puede elevar la queja a la Superintendencia, explicar el caso y pedir que la cooperativa demuestre que autorizó la nueva operación de crédito, con la tabla de amortización, el pagaré y el contrato firmados. 

Si la cooperativa no tiene cómo sustentar, la Superintendencia solicitará que se reverse esta operación de crédito. 

Por lo general, la Superintendencia responde en unos 25 días hábiles, pero hay ocasiones que lo hace en una o dos semanas, añade.