¿Cómo calcula el Biess la capacidad de endeudamiento para un crédito hipotecario?

Un afiliado o jubiliado del IESS puede comprometer hasta el 40% de sus ingresos netos al mes para pagar un crédito hipotecario al Biess.

Uno de los parámetros más importantes que evalúa una entidad financiera a la hora de otorgar un crédito hipotecario es la capacidad de endeudamiento del cliente.

La capacidad de endeudamiento es el monto máximo por el que una persona se puede endeudar sin poner en peligro su integridad financiera, explica el Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) en su portal web.

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Para ser beneficiario de un crédito hipotecario del Biess, un afiliado o jubilado puede comprometer hasta el 40% de sus ingresos netos al mes, que corresponde a la diferencia entre los ingresos brutos y las deudas que mantenga el solicitante por:

Último aporte personal al IESS, anterior a la solicitud del crédito.
Deudas reportadas por el IESS.
Cuota mensual de créditos vigentes con el Biess.
Deudas reportadas por el Buró de Crédito y otras instituciones o empresas. Por ejemplo, saldos pendientes de pago con tarjetas de crédito.

¿Y qué toma en cuenta el Biess para determinar los ingresos brutos del solicitante?

Para afiliados, los ingresos brutos corresponden al promedio de los últimos 13 meses de sueldo reportados al IESS. Y si el solicitante es un jubilado, a la última pensión del IESS.
Si el cliente tiene RUC como persona natural, también se considerará como ingreso el último registro de declaración del Impuesto a la Renta (IR) en el año previo a la solicitud de crédito.

Así es el cálculo que realiza el Biess

A continuación dos ejemplos reales del cálculo que realiza el Biess para medir la capacidad de endeudamiento de un afiliado o jubilado en la simulación de crédito de su página web:

Primer caso
Este afiliado percibe un salario de USD 2.300 y mantiene diferentes deudas por créditos con el Biess y el sector privado.

Su situación financiera le permite optar por un crédito máximo de USD 40.000, con cuotas de USD 319 al mes, incluidos los intereses, por 25 años.
Segundo caso
Un afiliado que percibe un salario de USD 1.616, sin deudas al momento, podría optar por un crédito de USD 83.000; al incluir los intereses que deberá pagar al banco, las cuotas mensuales quedarían en USD 586, por un plazo de 24 años y seis meses.