Créditos digitales: ¿qué son y dónde obtenerlos en Ecuador?

Los clientes tendrán más opciones para acceder a créditos formales en Ecuador. La Junta de Política y Regulación Financiera definió los parámetros para que las fintechs concedan préstamos digitales.

Antes, las únicas entidades que estaban autorizadas para otorgar créditos formales en el país eran cuatro bancos públicos, 24 bancos privados y 467 cooperativas de ahorro.

Sin embargo, la Resolución JPRF-F-2023-076, emitida el 11 de septiembre de 2023, abre el abanico para nuevos actores que incluso podrán emitir tarjetas de crédito.

¿Qué son las fintechs?

Algunas fintechs que operan en Ecuador son Payphone, Kushki, Peigo o Contifico.

Las empresas nativas digitales que ofrecen servicios financieros con un fuerte componente de tecnología se conocen como 'fintechs' y son cada vez más numerosas en el mundo.

Según el reporte de Radar Buen Trip, unas 69 fintechs operaban en Ecuador a junio de 2023.

La mayoría son aplicativos de pagos y billeteras electrónicas, pues la normativa ecuatoriana anterior no permitía que otras entidades, que no sean bancos y cooperativas, presten dinero.

¿Cómo funcionará el crédito digital?

La Resolución JPRF-F-2023-076 define como entidades de concesión digital de crédito a aquellas que ofrecen préstamos exclusivamente a través de plataformas electrónicas, mediante procesos automatizados.

Pero, aclara que las entidades que quieran otorgar estos préstamos de manera digital no están autorizadas a captar depósitos del público.

Solo los bancos y las cooperativas pueden captar depósitos de los ahorristas y colocar ese dinero en préstamos para otros clientes.

Entre los requisitos que establece la Junta para estas fintechs es que sean empresas constituidas con un capital mínimo de USD 200.000.

Esto es menos que el capital mínimo requerido para cooperativas, que es de USD 500.000.

Además, estas empresas tienen que ser constituidas como sociedades anónimas en Ecuador.

Los bancos privados no podrán ser accionistas de estas fintechs, pero sí lo podrán ser las cooperativas.

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Diego Álvarez, abogado especialista en regulación digital y protección de datos, explica que esta regulación abre la puerta para que nazcan nuevos emprendimientos digitales. Y, añade que puede ser un incentivo para que lleguen fintechs que ya ofrecen estos servicios en el extranjero.

También permitirá que empresas de otras áreas, como las del retail (supermercados, farmacias, tiendas de ropa y más), incursionen en el negocio del crédito digital.

¿Cuál será la tasa de interés de estos préstamos?

Las empresas podrán desembolsar todos los tipos de créditos vigentes en Ecuador. Y tendrán que regirse a las tasas de interés máximas que permite la ley.

Pero los clientes tendrán que esperar dos meses para que aparezcan las primeras fintechs de créditos.

Lo anterior, porque la Superintendencia de Bancos tiene plazo hasta noviembre de 2023 para emitir normativa y calificar a las entidades que pueden dar estos créditos.

¿A quiénes beneficiarán los créditos digitales?

Uno de los beneficios para los clientes es que las fintechs serán menos estrictas al aprobar créditos, explica Juan Francisco Simone, abogado especialista en derecho y regulación financiera.

Lo anterior, debido a que tendrán que colocar crédito con recursos propios, lo que implicará menos riesgo, ya que no manejarán depósitos de los clientes, agrega.

Otro beneficio, dice Simone, es que el crédito digital permitirá incluir en el sistema formal a personas que hoy no acceden a servicios en instituciones financieras tradicionales y optan por pedir dinero a los "chulqueros" o prestamistas ilegales.

Este tipo de crédito también podría servir para captar a la población más joven que prefiere hacer todo desde el celular, añade Álvarez.

La Junta también dispuso que, antes de aprobar y otorgar los créditos digitales, las empresas tendrán que verificar la identidad y realizar la evaluación del perfil de riesgo del cliente.

Esto se conoce como 'score' o puntaje de crédito, y está a cargo de empresas especializadas conocidas como burós de crédito. Cada entidad financiera decide a qué cliente prestar en función de su puntaje y del riesgo que está dispuesta a correr.

¿Será seguro acceder a estos préstamos?

Según la Junta, todo desembolso de crédito que concreten estas empresas tendrá que realizarse desde y hacia cuentas de entidades autorizadas en el sistema financiero local. Así se facilita detectar el origen y la trazabilidad de los fondos.

El crédito también podrá desembolsarse a través de tarjetas de crédito.

Además, se estableció que las fintechs sigan las normas de prevención de lavado de activos que también cumplen bancos y cooperativas, explica Simone.

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El funcionamiento de estas empresas de crédito no estaba regulado en el país, pero en diciembre de 2022 entró en vigencia la Ley Fintech que estableció que en Ecuador se pueden otorgar créditos digitales.

De ahí que la Junta emitió la resolución para complementar la ley.