Este tipo de créditos son una alternativa para clientes jóvenes y de ingresos bajos, pero nadie controla los intereses que cobran ni el riesgo asumido.
El aviso de la casa comercial es llamativo. Dice que el cliente puede comprar a crédito una lavadora de 22 kilogramos de capacidad en 26 cuotas mensuales de USD 62.
Pagada bajo este esquema, el precio final de la lavadora será de USD 1.612, pero si la compra fuera en efectivo, el valor final sería de USD 569.
Es decir, la lavadora cuesta casi el triple si el cliente acepta el crédito de la casa comercial.
Nadie controla las tasas
Los créditos directos de las casas comerciales tienen tasas de interés anuales superiores a las que cobran bancos y cooperativas, porque no tienen un techo máximo.
La tasa de interés anual de los créditos de consumo que colocan los bancos y las cooperativas tienen un techo de 16,8% permitido por la Junta de Regulación Financiera.
En el caso de las casas comerciales, no hay una regulación para poner límite a las tasas que cobran por sus ventas a crédito.
A pesar de que el crédito en las casas comerciales es más caro, estos establecimientos son los que aprueban más préstamos en Ecuador.
Según el reporte Barómetro del Crédito, del buró Equifax y la Universidad Andina Simón Bolívar, las casas comerciales aprobaron el 41% de los 2,4 millones de operaciones de crédito entre enero y junio de 2022.
Mientras que las cooperativas aprobaron el 30% de los créditos y los bancos, el 29%.
Las casas comerciales aprueban créditos directos para comprar artículos como electrodomésticos, celulares, computadoras, ropa y zapatos.
Las casas comerciales pueden asumir más riesgos al aprobar créditos para personas con menos ingresos y con menor calificación de riesgo en los burós, según Fidel Durán, presidente del Comité Asesor del Clúster Financiero.
Otra razón es que los bancos y cooperativas colocan crédito con los recursos que captan de los depositantes, por ello son más cautelosos con el riesgo que asumen, explica David Castellanos, investigador del Barómetro de Equifax.
El factor riesgo
Castellanos destaca que las casas comerciales son la ventana de acceso a crédito para las personas con menores ingresos.
El 52% de las operaciones de crédito de las casas comerciales fue para personas con ingresos menores a USD 801, según el Barómetro del Crédito.
Mientras que el 29% de las operaciones de crédito de las entidades financieras se dirigió a este segmento de la población.
Un 10% de los créditos que aprobaron las casas comerciales estuvo destinado a personas con ingresos de menos de USD 301, dice el informe.
Fidel Durán añade que aprobar demasiados créditos para personas de bajos ingresos y sin empleos adecuados, puede generar sobreendeudamiento e incremento de la morosidad, lo que daña el historial crediticio de las personas.
Solteros se endeudan más
Otra característica del crédito de las casas comerciales es que atienden a las personas más jóvenes, que no solo tienen menos ingresos, sino menos experiencia y no han construido su historial crediticio, dice Castellanos.
Y la mitad de las operaciones de crédito que aprobaron las casas comerciales fue para personas solteras.
En tanto que el 55% del crédito bancario fue para la población mayor de 30 años, que en su mayoría está casada o divorciada y aspira a comprar bienes durables, como autos y casas.
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