El Biess ha otorgado unos 210.000 créditos hipotecarios, de los que 25.000 tienen más de 90 días en mora. Eso es el 12,47% y suman USD 792 millones.
La coactiva es la última y más extrema opción que tiene el Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) para cobrar créditos hipotecarios vencidos.
Se trata de un procedimiento administrativo mediante el cual las instituciones financieras ejecutan las garantías de un préstamo impago. En el caso de los créditos hipotecarios pueden llegar al remate del inmueble.
En Ecuador hay 210.000 afiliados y jubilados que cuentan con un préstamo hipotecario. Entre estos hay 25.001 operaciones hipotecarias con más de 90 días en mora, lo que representa una cartera impaga de USD 792 millones.
A pesar de eso, solo 7.316 están en proceso de coactiva, lo que significa USD 147 millones.
Estas cifras evidencian “un incumplimiento de las políticas y del reglamento interno de los Fondos”, apunta el Informe de Calificación de Riesgos del Biess de junio de 2022.
Morosidad se dispara
La tasa de morosidad del Biess ha escalado hasta convertirse en una de las más altas del mercado. En junio de 2022 dicha tasa escaló hasta el 12,47%, cuatro veces más alta que la de la banca privad, que el mismo mes alcanzó el 3,66%.
Según el reporte de Calificación de Riesgos, una de las principales causas es el deterioro del mercado laboral que inició con las restricciones provocadas por pandemia de Covid-19, en 2020.
Las medidas
El Biess explicó que ha tomado medidas para reducir la morosidad. Una de las principales que ofrecer a los clientes que renegocien sus deudas vencidas plazos de gracia de hasta 12 meses.
“El afiliado no necesita que se lo asfixie. Queremos que accedan a reestructurar su deuda. Hay un periodo de gracia total de capital e intereses por 12 meses”, explicó Carlos Arosemena, gerente del Biess.
Con esta iniciativa, el Biess prevé reducir en un año, al menos, un 3% de su cartera vencida. Lo que significaría que en tres años podría igualar las tasas de morosidad promedio de la banca privada.
Qué opciones existen
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Refinanciamiento
El refinanciamiento es una alternativa que tienen los jubilados o afiliados que han sufrido una disminución de sus ingresos y que no pueden cumplir con las cuotas de pago de sus créditos hipotecarios.
Esta opción está disponible para los clientes con deudas en mora por menos de 180 días y permite renegociar un crédito hipotecario para ampliar los plazos de pago y reducir la cuota.
El Biess puede otorgar hasta 12 meses de gracia en operaciones refinanciadas, donde no se paga capital ni interés, sino solo el costo de los seguros.
Otra opción es acceder a un período de gracia de 18 meses solo para el capital del crédito.
Los interesados en aplicar a estas opciones, deben presentar respaldos de las fuentes de ingresos que garanticen el pago de las nuevas cuotas.
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Reestructuración
La reestructuración es una alternativa que aplica para los clientes del Biess que tienen créditos en mora por más de seis meses.
Usualmente, esta alternativa es utilizada por los afiliados que han visto disminuidos sus ingresos o han perdido su empleo.
Con la reestructuración, los afiliados y jubilados pueden acceder a un mayor plazo del que obtendrían con un refinanciamiento.
El Biess puede otorgar hasta 12 meses de gracia en operaciones reestructuradas, donde no se paga capital ni interés, sino solo el costo de los seguros.
Otra opción es acceder a un período de gracia de 18 meses solo para el capital del crédito.
Los interesados deben presentar respaldos de las fuentes de ingresos que garanticen el pago de las nuevas cuotas.
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Etapa extrajudicial
Antes de iniciar un proceso coactivo, existe una etapa extrajudicial en la que el cliente puede refinanciar o reestructurar su deuda.
"Lo que menos se quiere es judicializar el cobro de deudas, sino buscar arreglos amigables", dice el Biess.
El afiliado tiene también la opción de vender el inmueble para cubrir su deuda. En ese caso, el Biess puede liberar la garantía para facilitar la venta.
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Etapa judicial
Una vez iniciado el proceso judicial coactivo, hay una fase preliminar en la que los afiliados pueden pagar la deuda o presentar un plan de pagos de hasta 24 meses, luego de hacer un abono inicial.
Para los procesos coactivos iniciados antes de 2019, los planes de pago son de hasta 36 meses.
Si eso no ocurre, empieza el proceso para el remate del bien.
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