Los certificados de depósito y los planes de ahorro programado son dos opciones para ganar interés del 4% al 8% anual.
La tasa de interés promedio que pagaron los bancos privados y las cooperativas a los clientes por sus ahorros guardados a plazo fue de 5,76% anual en agosto de 2022.
Es decir, el rendimiento para estos clientes estuvo 1,99 puntos porcentuales por encima del 3,77% de inflación anual que registró el país en agosto.
La inflación provoca una pérdida del poder adquisitivo de los hogares.
Por eso, Diego Peña, asesor financiero y docente de finanzas de la Universidad de las Américas (UDLA), recomienda ahorrar, incluso en momentos de crisis económica, en instrumentos que paguen un interés superior a la inflación, para que el dinero no pierda valor.
El BCE proyecta que una tasa promedio para los depósitos a plazo de 5,9% anual en septiembre.
En 2022, pese a ser un año de incertidumbre económica y alza de precios, más ecuatorianos buscan guardar su dinero en instrumentos de ahorro a plazo.
Un concepto básico
Según Peña, por la falta de educación financiera, hay personas que confunden la cuenta de ahorros con el dinero depositado en instrumentos a plazo.
Una cuenta de ahorros permite al cliente sacar el dinero cuando lo requiera. El interés promedio en estas cuentas es 1,2% anual.
Mientras tanto, un instrumento a plazo implica que el cliente guardará su dinero por un tiempo determinado, a cambio de un rendimiento.
A mayor plazo, mayor es el interés que paga una institución financiera.
En la banca privada, los depósitos a plazo crecieron 13% entre enero y agosto de 2022 frente a igual período de 2021.
Y en las cooperativas crecieron 27% en ese mismo período.
Si está buscando invertir sus ahorros en bancos o cooperativas, tome en cuenta estos aspectos:
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Hay dos opciones
Bancos y cooperativas ofrecen dos instrumentos a plazo:
- Certificado o póliza de depósito.
- Póliza de acumulación, también conocida como plan de ahorro programado.
Con los certificados de depósito, el cliente ahorra en el banco o la cooperativa un valor durante un plazo fijo a cambio de un rendimiento o interés.
En cambio, con el ahorro programado o las pólizas de acumulación, el cliente se compromete a guardar o abonar periódicamente un valor durante un plazo determinado.
Peña explica que los certificados de depósitos son convenientes para personas que pueden invertir valores más altos.
Mientras que el ahorro programado es más recomendable para personas que tienen menos dinero, pero pueden aportar un porcentaje de sus ingresos mensuales al ahorro.
En los planes de ahorro programado hay instituciones que dan incentivos o premios, como Banco Pichincha que, además del interés, da un bono como recompensa al cliente si durante un año, cumplió puntualmente con el aporte.
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Las tasas de interés
Las tasas de interés son más altas cuando el plazo es más largo.
Según el BCE, la tasa promedio para ahorros de más de un año es de 7,9% anual durante septiembre.
Pero si desea ahorrar a un plazo de menos de dos meses, el rendimiento promedio es 4,2% anual.
Entre enero y julio de 2022, en un contexto de menos liquidez en la economía, las cooperativas han estado dando tasas de interés más altas que los bancos, para captar más depósitos, según el Banco Central.
La tasa promedio que pagaron las cooperativas en agosto fue 9,6% anual, por depósitos de más de un año.
Cooperativa JEP, por ejemplo, ofrece un rendimiento de 8% anual en septiembre si el depósito es a un año; Andalucía, del 7,55% anual; y San Francisco, 9% anual.
Aunque también hay cooperativas que pagaron incluso 13% anual de rendimiento.
Peña recalca que a mayor tasa de interés, más riesgo está asumiendo el cliente.
En la banca privada, la tasa promedio de agosto para depósitos a más de un año fue 6,78% anual, aunque hay bancos que pagaron 9% anual.
En entidades como Produbanco, los clientes pueden recibir el interés al final del período de ahorro o de manera mensual.
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Los plazos y los valores
Los instrumentos de ahorro a plazo pueden ir desde un mes en adelante. El valor mínimo para acceder a este producto financiero varía según la institución.
En la Cooperativa JEP, por ejemplo, se puede abrir una póliza de depósito desde USD 100, a un mes plazo.
Produbanco permite abrir una póliza de depósito con un valor inicial de USD 500 si contrata el plan desde su portal de banca digital.
Si busca ahorro programado, Banco del Pacífico tiene un plan que permite comenzar con un depósito inicial de USD 1.
En Banco Pichincha, el aporte mensual mínimo en el plan de ahorro programado es USD 5.
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Impuestos y seguros
Cuando decida invertir o ahorrar en uno de estos instrumentos, recuerde que los depósitos de bancos están cubiertos por la Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados (Cosede), por un valor de hasta USD 32.000.
Para ahorros en cooperativas, los montos de cobertura del seguro de Cosede va de USD 1.000 hasta USD 32.000, según el tipo de entidad.
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