¿Cómo saber si tus finanzas están en problemas? Estas son las señales que no deberías ignorar

De la misma forma, tener acceso al sistema financiero no necesariamente significa tener unas finanzas saludables. Una persona puede contar con una cuenta bancaria, utilizar una tarjeta de crédito y tener préstamos, pero aun así estar perdiendo progresivamente el control sobre su dinero.

En Ecuador, 11,6 millones de adultos tenían al menos un producto financiero al cierre de 2025, equivalente al 91,6% de esa población, según datos del Banco Central del Ecuador (BCE). Además, 10,3 millones mantenían cuentas de uso frecuente, el equivalente al 81,2% de los adultos.

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Esto muestra el avance de la inclusión financiera, pero también plantea otra pregunta: ¿qué tan bien están administrando su dinero las personas que ya forman parte del sistema financiero?

Para Esteban Correa, subgerente Comercial de Andalucía, la salud financiera implica cumplir obligaciones, enfrentar imprevistos y tomar decisiones sin comprometer el futuro. “La salud financiera no se limita a tener dinero en una cuenta. También implica poder cumplir las obligaciones, enfrentar imprevistos y tomar decisiones financieras sin comprometer la estabilidad futura”, explica a GESTIÓN .

Ya no puedes ahorrar de forma regular

Una primera señal de alerta aparece cuando ahorrar deja de ser posible de manera constante. Correa señala que la pérdida de control financiero puede comenzar con la incapacidad de ahorrar regularmente. A esto se suman retrasos en el pago de obligaciones, aunque posteriormente se cancele la totalidad de la cuota.

La señal es importante porque el problema puede aparecer antes de que exista un sobreendeudamiento formal. Si cada mes todo el ingreso se consume en gastos y obligaciones, no existe margen para enfrentar una emergencia o construir una reserva.

Usas tus ahorros para llegar a fin de mes

Tener ahorros no significa necesariamente tener estabilidad financiera si estos se utilizan constantemente para cubrir los gastos ordinarios. Correa considera que recurrir de manera frecuente al ahorro destinado a emergencias o metas futuras para pagar los gastos mensuales es un “foco rojo alarmante”. Según explica, esto muestra que el presupuesto está desbalanceado y que los egresos superan de manera sostenida a los ingresos.

En ese escenario, el problema no se resuelve simplemente intentando ahorrar más. Primero hay que revisar el presupuesto y determinar qué gastos están provocando el déficit.

Necesitas pequeños préstamos para terminar el mes

Otra señal que puede pasar desapercibida es comenzar a pedir pequeñas cantidades de dinero a familiares, amigos o prestamistas informales para cubrir los gastos hasta recibir el siguiente ingreso. Correa incluye esta práctica entre las primeras señales de que una persona o un hogar está perdiendo el control de sus finanzas.

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También menciona el uso frecuente de la tarjeta de crédito, especialmente mediante diferidos, para cubrir gastos corrientes como alimentación o servicios básicos. El problema aparece cuando el crédito deja de utilizarse para una compra planificada y comienza a convertirse en una extensión del ingreso mensual.

Sacas un crédito para pagar otro

Solicitar un nuevo crédito únicamente para cancelar una deuda anterior es una señal más grave. Correa describe esta práctica como “bicicletear” las deudas y advierte que puede generar una acumulación difícil de sostener.

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Si una persona llega a este punto, la recomendación no es continuar tomando créditos para cubrir las cuotas anteriores, sino revisar la situación completa de las obligaciones y buscar alternativas de reestructuración o refinanciamiento cuando corresponda.

Más de un tercio de tus ingresos se va en deudas

El nivel de endeudamiento también permite medir cuánto espacio queda en el presupuesto para cubrir las necesidades del hogar. Correa recomienda que el pago total de las cuotas de deuda no supere aproximadamente entre el 30% y 35% de los ingresos mensuales netos.

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Superar ese nivel, explica, puede comprometer la liquidez necesaria para cubrir gastos cotidianos, educación e imprevistos. Esto significa que no basta con saber cuánto se paga mensualmente por cada crédito de manera individual. Hay que sumar todas las cuotas y compararlas con el ingreso neto mensual.

Solo puedes pagar el mínimo de la tarjeta

Pagar únicamente el mínimo de la tarjeta de crédito puede ser otra señal de que el presupuesto ya no tiene suficiente liquidez.

Según Correa, esto muestra que la persona no cuenta con dinero suficiente para cubrir completamente los consumos realizados. El saldo pendiente puede generar intereses y convertir una compra de corto plazo en una deuda que se prolonga.

Por eso, antes de realizar nuevas compras, conviene revisar cuánto dinero queda disponible después de cubrir las obligaciones y cuánto del saldo de la tarjeta realmente se puede cancelar.

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Una emergencia puede alterar rápidamente un presupuesto que ya está ajustado. Una reparación del hogar, un problema familiar o cualquier gasto inesperado puede obligar a recurrir a crédito si no existe dinero reservado para estas situaciones. El experto plantea como referencia un fondo de emergencia equivalente a varios meses de gastos básicos.

Correa precisa que una meta ideal puede ubicarse entre tres y seis meses de gastos básicos. Sin embargo, si los ingresos son limitados, recomienda comenzar con montos pequeños y constantes, incluso mediante aportes automatizados, hasta convertir el ahorro en un hábito. No se trata de construir el fondo completo de inmediato. La prioridad es empezar a generar un margen que permita enfrentar un imprevisto sin recurrir automáticamente a una nueva deuda.

¿Qué hacer si reconoces varias de estas señales?

Identificar una de estas situaciones no significa necesariamente que una persona esté sobreendeudada. Pero cuando varias aparecen al mismo tiempo, conviene revisar las finanzas antes de que el problema aumente.

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El primer paso, según Correa, es hacer un diagnóstico mediante un presupuesto detallado. Esto permite identificar los gastos que pueden recortarse y conocer cuál es la situación real del hogar.

El siguiente paso es revisar las deudas y, si existe dificultad para cumplirlas, buscar alternativas antes de caer en mora. La clave está en no esperar a que las obligaciones se acumulen para actuar. El hábito que permite saber dónde se va el dinero. No hace falta comenzar con una herramienta financiera compleja.

Correa recomienda registrar diariamente cada ingreso y cada egreso, incluso aquellos gastos pequeños. “La visibilidad exacta del dinero es la base para tomar mejores decisiones a tiempo”, sostiene. El registro permite identificar gastos que pueden parecer insignificantes de manera individual, pero que al acumularse pueden afectar el presupuesto mensual.

El especialista también recomienda cinco hábitos para fortalecer las finanzas personales: registrar ingresos y gastos, separar una cantidad fija para el ahorro al recibir los ingresos, diferenciar necesidades de compras impulsivas, planificar las adquisiciones importantes y utilizar el crédito respetando la capacidad de pago.

La salud financiera, entonces, no depende únicamente de cuánto dinero gana una persona. También depende de cuánto de ese ingreso queda disponible después de cubrir sus obligaciones, de si existe capacidad para ahorrar y de qué tan preparada está para enfrentar un gasto inesperado. Reconocer las señales a tiempo puede evitar que una dificultad puntual termine convirtiéndose en un problema de sobreendeudamiento.

(*) Periodista Gestión Digital.