Tarjetas de crédito: 42% de clientes solo paga el mínimo y 14% difiere sin intereses

Los consumos con tarjeta de crédito de los ecuatorianos crecieron 23% anual y cerraron en USD 10.382 millones a junio de 2023.

Estas cifras son parte del estudio ABC de las Tarjetas de Crédito, elaborado por la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca) y Aval Buró, con corte al primer semestre de 2023 y publicado el 18 de septiembre de 2023.

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Ese mayor dinamismo también se observa al mirar el número de operaciones con tarjeta, que sumó 50,7 millones en el primer semestre de 2023.

Frente a igual período de 2022, es un incremento de 11% en el número de operaciones.

Esto significa que, en promedio, de cada consumo realizado con tarjeta de crédito fue de USD 205.

Pocos difieren sin intereses

¿Pero cómo realizan esos consumos los ecuatorianos? Los ecuatorianos difieren o pagan a plazos la mayor parte de sus compras con tarjetas de crédito en Ecuador.

Así, el reporte ABC de las Tarjetas de Crédito muestra que entre enero y junio de 2023, el 43% de las operaciones correspondió a pagos a plazos con intereses.

Mientras tanto, el 14% de las operaciones se difiere sin intereses. Los establecimientos comerciales usualmente ofrecen diferir las compras sin intereses a tres o seis meses.

Por otro lado, el 42% de las operaciones con tarjeta de crédito se paga como crédito rotativo, es decir, cuando el cliente solo paga el mínimo o un poco más que el mínimo de su cuota cada mes.

Y, el 2% de consumos es realizado con pago corriente. El pago corriente consiste en que, cuando se realiza una compra, el cliente cancela el monto total del consumo en la fecha de pago de la tarjeta, es decir, obtiene un financiamiento sin intereses de entre 15 y 45 días.

¿Cómo evitar sobreendeudarse?

El mal uso de las tarjetas de crédito puede llevar al sobreendeudamiento. Algunas recomendaciones para evitarlo son:

• No pagar solo el pago mínimo. El pagar solo el mínimo conduce al sobreendeudamiento, pues los pagos se convierten, a la larga, en una bola de nieve.
• Es recomendable diferir compras de bienes de larga duración como ropa o electrodomésticos. Los alimentos, en cambio, deben pagarse el mes del consumo.
• Poner ojo a la fecha de pago. Se sugiere marcarla en el calendario o agenda.
• Revisar siempre el estado de cuenta para controlar los gastos.

Cada vez hay más mujeres con tarjeta

En el primer semestre de 2023, en Ecuador se registraban 1.981.964 tarjetahabientes, lo que representa un incremento anual del 10,3%.

De esos clientes, el 52% correspondió a hombres y el 48% a mujeres. Sin embargo, según el estudio de Asobanca y Aval, las mujeres tienen crecimientos anuales superiores a los de los hombres.

Las mujeres registran un aumento anual del 12% en el número de tarjetahabientes, mientras que en los hombres, ese incremento fue del 8,5%.

Los hombres poseen 1.894.276 tarjetas activas, mientras que las mujeres tienen 1.693.546 tarjetas en el primer semestre de 2023.

Pero, de igual manera, el crecimiento anual de plásticos por parte de las mujeres asciende a 12,5%. Esto es 2,9 puntos porcentuales más que los hombres, quienes tuvieron un crecimiento anual de 9,6%.

¿Y por edad?

Al mirar los datos por edad, el 56% de los tarjetahabientes son clientes de entre 26 y 45 años, según el estudio.

Además, 50.540 nuevos ecuatorianos accedieron por primera vez al sistema formal a través de una tarjeta de crédito. Ellos realizaron 192.999 operaciones.

Los nuevos tarjetahabientes realizaron consumos promedios de USD 200 por operación en los primeros seis meses de 2023.

Asobanca y Aval destacaron que este producto financiero ayuda a construir un historial crediticio.

"Las tarjetas de crédito son consideradas uno de los primeros canales para acceder a financiamiento formal, por lo que se convierten en una herramienta importante que contribuye a la inclusión financiera", dice el reporte.

Del total de nuevos clientes, el 55% de los usuarios que acceden por primera vez son jóvenes menores a 25 años.

Y, de estos nuevos clientes que ingresan al sistema formal a través de una tarjeta de crédito, el 51% corresponde a mujeres.

Pero estas cifras son insuficientes. Solo dos de cada 10 personas mayores de 15 años accedieron a un crédito formal en una institución financiera en Ecuador, según el Global Findex 2021 del Banco Mundial.

Según Aval y la Asobanca, que pocas personas tengan acceso a financiamiento obedece a los techos a las tasas de interés que existen en el país y que ha generado exclusión financiera desde su implementación en 2007.

Y añaden que eso se refleja en que el número de operaciones de crédito de la banca privada bajó a pesar de que el monto promedio subió; es decir, hay un mayor acceso a crédito, pero de los mismos clientes.

Finalmente, el estudio destaca que el 98,6% de las tarjetas activas es internacional, es decir, permite a sus clientes realizar compras dentro y fuera de Ecuador.