1,26 millones de ecuatorianos no pueden acceder a nuevos créditos por no haber pagado a tiempo

Un estudio de la Red Financiera de Desarrollo (RFD) encontró que 1,26 millones de personas en Ecuador han sido "re excluidas" del sistema financiero; es decir, que aunque en algún momento pudieron acceder a préstamos, ahora ya no pueden, por no haber pagado sus deudas a tiempo.

El informe "La inclusión Financiera en el Ecuador Avances 2024" fue presentado este 2 de julio de 2025 en Quito.

Según la RFD, en los últimos cinco años, tres de cada 10 ecuatorianos fueron re excluidos del sistema financiero debido a que no pudieron pagar a tiempo sus créditos.

• 1,1 millones de nuevos clientes ha tenido el sistema financiero desde 2019; 363.000 salieron tras caer en mora

El estudio explica que se considera que existe re exclusión financiera cuando un individuo no puede estar en el sistema financiero porque tiene un crédito o varios vencidos, créditos con demanda judicial, créditos o cartera castigada o un 'score' (calificación) en el buró de crédito de menos de 300 puntos.

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Valeria Llerena, directora ejecutiva de la RFD, explicó que la re exclusión de personas del sistema financiero ha ido aumentando en el período de análisis del estudio, que es desde 2019. Así lo muestra la gráfica:

El informe menciona que entre abril y octubre de 2021 se produjo el 40% de las cifras actuales de re exclusión. Y este fenómeno está asociado al importante crecimiento del consumo post pandemia Covid-19 (consumo de venganza luego de un 2020 en el que se contrajo el consumo) junto con las consecuencias económicas de la pandemia.

Llerena explicó que la mayoría de personas re excluidas del sistema financiero; esto es 1,1 millones de usuarios, son casos de créditos en cartera vencida.

Le siguen las personas con calificación de menos de 300 en el buró de crédito, que suman 1,06 millones de clientes.

El score de crédito es una calificación que va de 0 a 999, que elaboran los burós de crédito con los datos del historial de pago de las personas que tienen o han tenido deudas con bancos, cooperativas, casas comerciales, empresas de telefonía o concesionarias de vehículos.

Se trata de una herramienta que muestra qué tan bueno es un cliente a la hora de honrar sus deudas y cómo maneja su capacidad de pagarlas. Mientras más alto es el puntaje o score de una persona, tiene más probabilidades de obtener un crédito en una entidad financiera o una casa comercial.

Por el contrario, una calificación baja no solo hace que sea más probable que se le niegue un nuevo préstamo.

¿Quiénes son los más re excluidos?

Guayas, Manabí, Esmeraldas, Santa Elena, Los Ríos, Santo Domingo de los Tsáchilas y El Oro, en la Costa de Ecuador, son las provincias con el mayor porcentaje de re exclusión.

Las mujeres, los jóvenes y las personas que perciben menos de USD 800 al mes son los grupos más re excluidos.

¿Cómo está el acceso a servicios financieros?

Según el informe de RFD, de 12,5 millones de población mayor de 15 años, 10,4 millones de personas o el 83% tiene algún producto financiero, como una cuenta de ahorros o créditos en bancos o cooperativas, explicó Llerena.

Pero de este grupo solo un 73%; es decir, 9,1 millones de personas se puede considerar realmente dentro del sistema financiero, añade Llerena.

Llerena explica que hay un 27% o 3,4 millones de de personas que en la práctica están excluidas del sistema financiero. 

Pues de ese grupo de 3,4 millones de personas, el 10% o 1,3 millones de personas no usan los productos financieros que poseen y el otro 17% (2,1 millones de personas) no tiene acceso a ningún servicio financiero.

Llerena explicó que otro desafío en la inclusión financiera es el acceso a crédito en Ecuador.

De la población mayor de 15 años que está dentro del sistema financiero, solo 29% tiene acceso a créditos. Así, la mayoría de población accede principalmente al servicio financiero más básico, que son las cuentas de ahorros.