Ecuatorianos hacen más pagos digitales que en ventanilla

El 18 de junio del 2002 se realizó la primera transacción electrónica en Ecuador. Fue por USD 50. Desde entonces y sobre todo desde 2019, el uso de banca digital ha venido creciendo de forma acelerada.

En 2021, se realizaron 285 millones de transacciones electrónicas por USD 135.849 millones; esto es, 1,2 veces más que el Producto Interno Bruto (PIB) de Ecuador, según el estudio El Avance de la Banca Digital en Ecuador, efectuado por Asobanca.

El estudio contiene información de 15 bancos que representan el 83% de las operaciones del sistema bancario privado de Ecuador.

Además, las transferencias digitales superaron por primera vez a las físicas en 2021, que fueron de 258 millones.

Los canales físicos son las ventanillas de las instituciones financieras o los corresponsables no bancarios, como las tiendas, las farmacias o las ferreterías.

La migración de los clientes a la banca digital tuvo un mayor salto a partir de la pandemia de Covid-19, donde las restricciones a la movilidad obligaron a la gente a usar más lo digital.

La Asobanca destaca que las instituciones bancarias estuvieron listas para atender esa mayor demanda, con innovación, tecnología y seguridad.

Si bien la banca digital ha ganado terreno, tanto en el monto transaccionado como en el número de operaciones, la cantidad de usuarios aún es baja frente a los canales físicos.

Mientras los canales digitales tienen 4,3 millones de usuarios, los físicos cuentan con 9,5 millones.

"Hay un desafío para incorporar más clientes y para que mayores montos se sigan transaccionando a través de canales digitales", dice Andrea Villarreal, directora del Departamento Económico de Asobanca.

Hay un desafío para incorporar más clientes.

Andrea Villarreal / Directora del Departamento Económico de Asobanca.

Generaciones jóvenes

El mayor empuje que han tenido los canales digitales ha venido de la población de millennials, personas entre 26 a 41 años, según Marco Rodríguez, presidente subrogante de Asobanca.

"Es cada vez más frecuente que encontremos personas que no conocen una cartola de cuenta de ahorros o un cheque", dijo Rodríguez.

El mayor número de transacciones se realiza por teléfono móvil; es decir, a través de aplicaciones. Y los millennials son quienes más usan este canal.

En cambio, el mayor monto de transacciones se realiza a través de las ventanillas bancarias. La Generación X, personas de entre 42 y 57 años, son quienes más utilizan este canal.

Ese comportamiento muestra que, aunque hay avances hacia lo digital, aún hay una alta preferencia por el uso de dinero en efectivo en Ecuador, dice Villarreal.

¿Y las empresas?

La mayor cantidad de transacciones de dinero de las empresas se mueve por canales digitales. En total, las compañías movieron USD 70.347 millones a través de la banca digital en 2021, siendo la banca web o el Internet el canal preferido.

El monto promedio por transacción de las empresas subió de USD 1.900 en 2019 a USD 2.220 en 2021 y USD 2.300 en 2022.

Ese incremento y el mayor uso de canales digitales reflejan la búsqueda por mayor formalidad entre las empresas, pero también de seguridad.

Francisca Castellanos gerencia el emprendimiento Crick Superfoods, que nació en 2020. Este negocio, que vende snacks con proteína de grillo, maíz y otros ingredientes saludables, solo utiliza transferencias electrónicas para sus operaciones.

Son más seguras y fáciles debido al desarrollo de un gran número de aplicaciones de banca digital, dice Castellanos.

Pero hacer pagos al exterior ha sido complejo para esta pequeña empresa, por los trámites que se deben cumplir y los horarios que tienen las instituciones financieras locales. "Las comisiones también son caras. Por eso usamos plataformas internacionales en esos casos", añade Castellanos.

Promover la banca digital

Para promover los canales digitales, el presidente subrogante de Asobanca cree que podría pensarse en políticas públicas para desincentivar el uso de canales físicos como las ventanillas.

Los gobiernos también juegan un rol importante en este tipo de políticas. Rodríguez cita el caso de Uruguay, donde familias de bajo ingreso debe abrir una cuenta bancaria electrónica para recibir bonos del Estado.

Con este tipo de medidas, los gobiernos bancarizan a la población vulnerable y, a la vez, masifican el uso de canales digitales.

Una mayor educación financiera es otra política para promover los canales digitales.