Todo lo que debe saber sobre seguros contra robo de autos

Ante el incremento de los niveles inseguridad que vive Ecuador, es importante conocer cuáles son los seguros que ofrecen cobertura ante robos y qué características tiene cada uno.

El tipo de seguro a elegir dependerá del bien a proteger y lo que más se ajuste a lo que desea el cliente.

Por lo general, una póliza contra robos se vende en conjunto con otras o el robo forma parte de los riesgos que cubren ciertas pólizas, aclara Geovanny Montenegro, gerente general de Seguros Interoceánica.

Posiblemente, el bien que más se protege ante robos son los vehículos. Y con razón, en 2022 se registraron en el país 11.372 robos de vehículos, esto representa un incremento de 64,5% con relación a 2021, según la Fiscalía General del Estado.

¿Qué debe saber del seguro de autos?

El robo, parcial o total, es uno de los riesgos que cubre un seguro de autos, junto a otros como accidentes, choques o daños a terceros. Un robo parcial es cuando hay el hurto de las piezas de un auto, por ejemplo, las llantas.

Estos son algunos puntos que hay que tener claro antes de asegurar un auto:

• El valor asegurado debe estar acorde con el precio del vehículo en el mercado. Si el carro es nuevo, es el valor que se pagó por este, pero al renovar la póliza hay que tener en cuenta que los autos se devalúan año a año.   
• En caso de robo total, la póliza cubre el valor por el cual se aseguró el auto. Pero el cliente debe hacer un pago por el deducible. 
• El deducible es un copago que hace el cliente, que puede ser el 10% del valor del siniestro, el 1% del valor asegurado o un mínimo que puede ir entre USD 250 hasta 400. Se paga el monto mayor de los tres. 
• El deducible o copago lo calcula la empresa de seguros, según el riesgo del uso que se le da al auto, puesto que es diferente si es particular o para trabajo. 
• En caso de robo parcial (llantas, batería, cerebro del vehículo, etc.), además del deducible, se debe pagar la restitución de la suma asegurada (rasa). Por ejemplo, si luego de cinco meses con la póliza, a una persona le roban la batería de su vehículo, para recibir cobertura, deberá pagar el deducible, más una tarifa adicional que le permitirá gozar del valor total asegurado para el resto del año que dura la póliza.
• En robos parciales, el valor del siniestro se calcula por medio de una proforma de los daños, que realiza un taller mecánico o concesionario. 
• En caso de añadir nuevas partes al vehículo, hay que notificar al seguro para que esas partes también estén aseguradas. 
• Es recomendable que los autos tengan dispositivos de rastreo, esto ayudará al cliente a recuperarlo. Por lo general, las compañías de seguros no cobran deducibles si el auto cuenta con este dispositivo. 
• La Ley General de Seguros da un plazo de 30 días a las compañías de seguros para dar respuesta a un siniestro por robo, siempre que todo esté debidamente documentado.

¿Qué seguros protegen casas o negocios?

Aunque no en la misma proporción que los vehículos, el robo de domicilios y de locales comerciales también ha aumentado en el país.

Según la Fiscalía, en 2022 hubo 8.386 robos a casas en Ecuador, 2% más que en 2021. En el caso de locales comerciales, el incremento fue de 10%, para un total de 5.353 robos.

Una casa o un negocio pueden ser asegurados mediante dos formas: incluyendo una póliza de robos en el seguro de incendios o dentro de una póliza multiriesgos, que abarca una gama más amplia de riesgo. Por lo general, esta última es para compañías.

Estos son algunos puntos a tomar en cuenta para asegurar una casa o negocio:

• La póliza de incendios puede incluir cobertura ante robos hasta un porcentaje del valor total asegurado, que puede ir entre 10% y 15%. 
• También se pueden detallar los bienes que quieren ser asegurados contra robos en una oficina o domicilio. 
• El costo o prima variará según distintos factores, como la seguridad con la que ya cuenta el inmueble, por ejemplo, si hay cámaras o vigilancia. También, según la zona donde esté ubicado. 
• Al igual que en vehículos, en caso de robo, el cliente debe pagar un deducible. 
• Es recomendable minimizar el riesgo, aunque se cuente con una póliza. Por ejemplo, con cámaras, servicio de vigilancia, alarmas. 
• Entre los bienes asegurados, pueden incluirse joyas, obras de arte, antigüedades, siempre que estos bienes se declaren al seguro. Sin embargo, la valoración es más compleja y no todos los seguros los aceptan. 
• El dinero en tránsito de empresas también se asegura, por ejemplo, lo que generan por ventas las gasolineras o un restaurante.

Un seguro de transporte también ofrece cobertura ante el robo parcial o total de mercancías. El monto de cobertura va acorde al valor de la mercancía que se moviliza, explica Montenegro.

En ciertos casos, dependiendo de la mercancía que se moviliza, las compañías exigen como garantía el uso de candado satelital, un dispositivo que sirve para el control, rastreo y monitoreo de la carga que es transportada.

El gerente técnico de Seguros Equinoccial, Esteban Vela, recuerda que las pólizas son un contrato. Por tanto, recomienda leer muy bien las condiciones de los seguros, para tener claro el alcance de las coberturas y el deducible que se deberá pagar en caso de un siniestro.

Añade que es importante asesorarse con un corredor de seguros o directamente con una aseguradora sobre las diferentes alternativas de seguros, para conocer cuál se adapta mejor a la necesidad y la capacidad económica del cliente.