Las instituciones formales de microfinanzas enfrentan potenciales amenazas porque deben trabajar con una población que se halla en la informalidad.
Once delitos que se derivan del lavado de dinero amenazan al sector de microfinanzas de Ecuador, según un estudio de la Unidad de Análisis Financiero y Económico (UAFE) y la Organización de los Estados Americanos (OEA).
La UAFE y la OEA analizaron información de 100 de las principales instituciones del sector de microfinanzas.
También, encuestaron a 77 oficiales de cumplimiento. Se trata de funcionarios que verifican la aplicación de la normativa de prevención de lavado de activos en las instituciones financieras.
El sector de microfinanzas incluye los servicios de instituciones como bancos y cooperativas, que están dirigidos a personas de ingresos bajos.
Además de facilitar el acceso al crédito de la población que trabaja en la informalidad, las microfinanzas también buscan integrarla al sistema financiero formal, dice el Banco Mundial.
Entre los riesgos encontrados se destacan el narcotráfico y la corrupción.
"Las principales amenazas del sector de la economía popular y solidaria, al formar parte del sistema financiero, igual que el sector bancario, están relacionadas con el narcotráfico y esquemas de corrupción, en la que hay participación de agencias y sucursales de zonas fronterizas", afirma el reporte.
Un ejemplo reciente de corrupción en el sector de microfinanzas tuvo lugar en Azuay, donde una captadora ilegal de dinero operaba junto a funcionarios de una cooperativa de ahorro y crédito.
Los integrantes de esta red facilitaban la entrega de dinero para que las personas lo destinaran a un esquema fraudulento.
Captar para burlar el control
En lista también aparecen otros riesgos para las entidades de microfinanzas, como la captación ilegal de dinero, la usura y la estafa.
Por ese tipo de delitos se han registrado más de 14.000 causas en los últimos ocho años, según el Consejo de la Judicatura.
Los procesos por captación ilegal de dinero predominan en las provincias de Cañar y de Pichincha.
El problema con la captación ilegal es que las personas sacan sus recursos de las instituciones financieras autorizadas y los destinan a supuestas entidades que ofrecen pagar intereses más elevados.
El crimen organizado actúa a través de varias formas de captación ilegal de dinero, porque así puede burlar el control gubernamental.
UAFE - OEA
Las promesas de pago de intereses elevados no se cumplen y las personas terminan perdiendo su dinero, explica Édgar Peñaherrera, presidente de la Asociación de Organismos de Integración del Sector Financiero Popular y Solidario (Asofipse).
En cambio, en la provincia de Azuay hay más causas judiciales por usura, mientras que en Pichincha se registran más causas por estafa.
En medio de la actual crisis económica, los casos de captación ilegal de dinero han proliferado en Ecuador.
Uno de ellos fue el sonado esquema ponzi 'Big Money', cuya cara más visible era Miguel Ángel Nazareno o 'Don Naza', un militar en servicio pasivo que fue asesinado en abril de 2022.
Intereses exorbitantes
El esquema de captación ilegal de 'Don Naza' se conoció a mediados de 2021. En ese entonces, 'Big Money' prometía el pago de intereses de 90% en ocho días a quienes le entregaban su dinero.
Las víctimas del engaño entregaron montos que iban desde los USD 300 y hasta los USD 20.000. En la lista de 'inversionistas' de la captadora aparecen policías y militares.
La tasa de interés por los depósitos de ahorro llega a 0,95% al año en el sistema financiero formal, mientras que la tasa de interés que se paga por los depósitos a plazo es de 6,10% anual.
Una tasa de interés que se pague de forma mensual y que supere los dos dígitos es sospechosa.
La captación ilegal de dinero es sancionada en Ecuador con una pena privativa de libertad de cinco a siete años, según el Código Orgánico Integral Penal (COIP).
Sin rastro del dinero
Los 11 riesgos que enfrentan las entidades del sector de microfinanzas son potenciados por factores estructurales del país, como la economía informal.
"La economía informal y la existencia de flujos monetarios informales no son necesariamente un sinónimo de actividades criminales, pero pueden actuar como paraguas facilitador y encubridor de delitos", dice el estudio.
La economía informal implica la inexistencia o, al menos, la insuficiencia de diversos tipos de registros de transacciones económicas.
UAFE - OEA
El Banco de Desarrollo de América Latina (CAF) coincide con esa tesis y sostiene que la informalidad en Ecuador y en Latinoamérica se ha incrementado tras la pandemia de Covid-19.
Durante el primer trimestre de 2022, el 51,1% de la población en edad de trabajar estaba en la informalidad, eso equivale a un aumento de 4,4 puntos porcentuales frente a 2019.
En ese entorno, el sector de microfinanzas está más expuesto a ser víctima de delitos vinculados al lavado de dinero.
Los 'lavadores' buscan caminos para dificultar el rastreo de las fuentes de los procesos de enriquecimiento ilícito, explican la UAFE y la OEA.
Édgar Peñaherrera asegura que los riesgos han sido minimizados por la normativa de lavado de activos que rige en Ecuador.
Aunque reconoce que es necesario mejorar la educación financiera de la población para que no caiga en esquemas fraudulentos de captación de dinero, que ofrecen tasas de interés exorbitantes.
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