¿Qué es el 'score' de crédito, que ahora incluye las deudas con el Biess?

La información sobre las deudas que mantienen afiliados y jubilados del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS) con su banco, el Biess, es compartida con los burós de crédito desde diciembre de 2024.

Los burós son empresas que recopilan información sobre el comportamiento de las personas en el pago de créditos con bancos, cooperativas, casas comerciales, concesionarias de carros y empresas de telecomunicaciones.

Con los datos aportados por las entidades financieras o empresas comerciales, los buros elaboran el 'score' o puntaje de crédito de cada persona.

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¿Qué es el 'score' o puntaje de crédito?

El 'score' de crédito mide el riesgo o la probabilidad de que una persona caiga en mora en el pago de una deuda, en un puntaje que va del 1 al 999.

Mientras más bajo es ese valor, más probable es que una persona caiga en mora. Por el contrario, si el puntaje es alto, menor es el riesgo de que esa persona se atrase en el pago de un préstamo.

Por ejemplo, un usuario con un puntaje de 107 tiene un 85% de probabilidades de caer en mora. En cambio, alguien con un puntaje de 965, tiene 3,5% de caer en mora, según la Superintendencia de Bancos.

Este puntaje es tomado en cuenta por las entidades financieras para la aprobación de un crédito a un cliente.

¿Qué variables se toman en cuenta?

Para calcular el 'score' o puntaje de crédito, se toman en cuenta cuatro variables:

• El historial de pago de la persona, es decir, si paga a tiempo o si se atrasa.
• Los montos adeudados.
• El número de créditos.
• El historial crediticio de la persona, es decir, desde hace cuánto ha accedido a créditos en entidades financieras o casas comerciales.

El puntaje solo mejora o empeora de acuerdo con los hábitos de pago de deudas de cada persona.

¿Cómo conocer su puntaje?

En Ecuador, existen tres burós de crédito (Equifax, Aval y Redclic) autorizados a elaborar el 'score' de crédito. Las personas que han accedido a créditos pueden solicitar su puntaje a los burós de manera gratuita o con costo, pero con información más detallada.

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La Superintendencia de Bancos también puede proporcionar el 'score' de manera gratuita, pero esta entidad solo toma en cuenta para su análisis las deudas con bancos, mutualistas y cooperativas de ahorro y crédito. El trámite es presencial.