¿Cuánto paga un cliente con deudas atrasadas por la gestión de cobranza que hacen bancos y cooperativas?

Durante lo que va de 2024, bancos y cooperativas han intensificado las gestiones que realizan para cobrar las deudas vencidas de sus clientes, en un año en el que más ecuatorianos han tenido dificultades financieras, por el estancamiento de la economía.

Lo han hecho a través de llamadas telefónicas, mensajes (texto o Whatsapp), correos electrónicos e incluso visitas presenciales, que es lo que permite la legislación ecuatoriana.

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Según la Superintendencia de Bancos, entre enero y julio de 2024, solo los bancos privados realizaron 92,8 millones de gestiones de cobranza de deudas vencidas.

En contraste, durante iguales meses de 2023 hicieron 72,9 millones de gestiones de cobro.

José Patricio Moreno, gerente general de Libera, una empresa especializada en cobranza, explica que una cuota se considera vencida al día uno de no haber pagado en la fecha establecida en el contrato del crédito o en el estado de cuenta de la tarjeta de crédito.

De ahí que la institución financiera puede hacer gestiones de cobranza a partir del primer día de retraso de su cliente, agrega.

Pero, más allá de que resulte incómodo que la entidad haga maniobras para cobrar, ¿por qué debería preocupar esto al cliente? 

La principal razón es que estas gestiones que realiza la institución financiera o la empresa de cobranza tienen un costo que se carga a la cuenta del cliente en mora.

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"Esto debería verse como una medida para que el cliente tome en serio el problema y busque mecanismos de ponerse al día, porque a ninguna entidad le conviene que no le paguen sus deudas", agrega Moreno.

La Junta de Política y Regulación Financiera establece las tarifas que pueden cargar las entidades a los clientes por las gestiones de cobranza extrajudicial.

Y si la entidad financiera traspasó esa cartera vencida a empresas especializadas en cobranzas, estas entidades deben regirse al mismo tarifario.

¿Cuánto cuesta atrasarse en el pago de una deuda?

Mientras más alta es la cuota vencida y más tiempo lleva en mora, el recargo que tiene que pagar el cliente es mayor.

Según la tabla de tarifas de la Junta Financiera, si la cuota es menor a USD 100 y lleva vencida entre 1 y 30 días, el cargo por gestión de cobranza será de USD 6,38 + el 15% de IVA (USD 7,34).

Imagine que por un descuido olvidó pagar USD 10 de la cuota de su tarjeta, debía hacerlo el 12 de septiembre, pero lo hizo el 15 de septiembre. Aunque el monto es bajo y se atrasó solo tres días, tendrá que pagar USD 7,34  además de los USD 10.

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Y si la cuota es de entre USD 100 y USD 199 y está vencida entre 1 y 30 días, su recargo será USD 7,35 + IVA (USD 8,45).

Según el monto de la cuota, el cobro puede llegar hasta máximo USD 8,88 + IVA (USD 10,21) cuando esta tiene hasta 30 días de vencida.

Y si la cuota lleva vencida entre 31 y 60 días, el recargo puede ir desde USD 16,23 + IVA (USD 18,66) hasta máximo USD 28,78 + IVA (US 33,10), también según el monto adeudado.

El escenario más complejo es cuando la cuota tiene más de 90 días (tres meses) de vencida. Si la cuota en mora es mayor a USD 1.000 y el cliente no la ha pagado por más de tres meses, el recargo por la gestión de cobranza se eleva a USD 43,99 + IVA (50,59).

Estos son los recargos que tiene que pagar un cliente con deudas vencidas:

¿Se van acumulando los recargos si lo contactan varias veces?

Moreno explica que las entidades están autorizadas para hacer un solo tipo de gestión de cobranza por día; es decir, podrían enviar el mismo día un solo SMS, hacer una llamada, enviar un correo y hacer una visita.

La Ley para defender los Derechos de los Clientes del Sistema financiero Establece que las gestiones de cobranza se pueden hacer solo de lunes a viernes entre 07:00 y 20:00. Las entidades tampoco pueden hacer las gestiones durante feriados o fines de semana y el número de teléfono tiene que ser identificable, dice la norma.

Sin embargo, Moreno aclara que no importa cuántas gestiones se realicen durante 30 días al cliente en mora, solo se cobrará una vez por mes la tarifa que corresponda al monto y los días vencidos de su cuota.

La Junta de Política Financiera además aclara que si hay varias cuotas vencidas acumuladas, se cobrará un solo cargo correspondiente a la cuota con el mayor número de días vencidos dentro de su rango de monto.

En el caso de las tarjetas de crédito, Moreno explica que si un cliente paga la cuota mínima que dice el estado de cuenta no es considerado en mora, por lo que no le recargarán gestión de cobranza.

Aunque esto solo es recomendable en situaciones de emergencia en las que realmente no pueda pagar la cuota completa.