¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito sin números o 'numberless'? En México y España ya se usan; en Ecuador serán obligatorias
Tarjetas de crédito y débito ya no mostrarán números, además, se establecen nuevas condiciones para que los bancos devuelvan dinero robado a los clientes por fraudes informáticos.
Imagen referencial. Hombre con tarjetas de crédito.
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Las tarjetas de débito y crédito físicas dejarán de mostrar información sensible, como el número de tarjeta, la fecha de vencimiento y el código de seguridad CVV. La medida forma parte de las nuevas disposiciones de la Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria (JPRFM), vigentes desde el 6 de noviembre de 2026.
Las tarjetas ya no tendrán visibles datos sensibles
La eliminación de datos sensibles de las tarjetas físicas busca evitar que terceros puedan utilizarlos en caso de pérdida o robo, dice la abogada financiera Grace Chiriboga.
Sin embargo, los clientes que prefieran mantener los datos impresos en sus tarjetas podrán solicitarlo a su entidad financiera, sin costo adicional, señala la resolución.
Para las compras por Internet, la regulación dice que se deben implementar mecanismos adicionales de verificación de identidad, sin costo para los usuarios.
Y es que en las tarjetas de crédito y débito tradicionales, el número de tarjeta y el código de seguridad (CVV) se usa para las compras en línea. Según explicó Chiriboga, los códigos de seguridad deberán generarse y validarse a través de los sistemas de las entidades financieras.
¿Cómo funcionan las tarjetas sin números?
Las tarjetas de crédito sin número, también conocidas como 'numberless', no son nuevas. Desde 2020, estos plásticos sin números ya han sido implementados por grandes bancos, como BBVA y Santander.
Por ejemplo, BBV España detalla en su sitio web que esta tarjeta de crédito funciona así: Cada vez que el cliente quiera realizar una compra deberá acceder a la aplicación móvil del banco y consultar el número de la tarjeta, el CVV y la fecha de caducidad.
El CVV o código de seguridad cambia cada cinco minutos, es dinámico.
En el caso de Santander México, se menciona que para consultar los datos completos de la tarjeta también se debe entrar a la aplicación del banco.
Para pagar la compra en una tienda física, el cliente debe usar su Número de Identificación Personal (NIP) en la terminal POS (Point of Sale).
Y si realiza compras en línea se genera un código de seguridad dinámico en la aplicación del banco, que cambia cada vez que se hace una compra.
En el caso de Ecuador, los detalles sobre cómo funcionarán estos mecanismos de validación todavía deberán definirse en la normativa secundaria.
La Superintendencia de Bancos, la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria y el Banco Central del Ecuador (BCE) tendrán un plazo de seis meses para adecuar su normativa a estas disposiciones.
Nuevas obligaciones de los bancos frente a los fraudes
Además de retirar la información sensible de las tarjetas físicas, la resolución establece nuevas obligaciones para las entidades financieras cuando sus clientes sean víctimas de fraudes.
La resolución exige a las entidades financieras notificar las transacciones y determinados eventos relacionados con la seguridad de las tarjetas.
La legislación ecuatoriana ya establecía que las instituciones debían alertar a los clientes sobre movimientos inusuales o sospechosos, sin embargo, la nueva resolución ahora dispone que sean dos notificaciones, dice Chiriboga.
Y detalla además que los avisos deberán llegar en tiempo real, a través de al menos dos canales electrónicos independientes. Esto permitirá que los clientes identifiquen movimientos que no reconocen y contacten al banco para bloquear la tarjeta o presentar un reclamo.
¿Cuándo deberán devolver el dinero?
También hay nuevas especificaciones para que los emisores de las tarjetas o entidades financieras devuelvan los valores de consumos no reconocidos o fraudulentos.
Chiriboga explica que antes, la normativa solo especificaba que se debía devolver el dinero cuando se realicen consumos después de que el cliente haya notificado al banco o emisor sobre la pérdida, sustracción o robo de la tarjeta.
Pero ahora se añaden más casos específicos:
Incumplimiento de las normas de ciberseguridad:
- Cuando las transacciones se realicen por no cumplir las disposiciones de seguridad de la información y ciberseguridad.
Fallos de seguridad del banco
- Cuando se produzcan fraudes informáticos debido a debilidades o fallas en los sistemas de seguridad de la entidad financiera.
Falta de verificación de identidad:
- Cuando la entidad no aplique los mecanismos de autenticación y seguridad exigidos y el cliente reporte la transacción como no autorizada y solicite el bloqueo de la tarjeta.
Incumplimiento de los mecanismos de seguridad:
- Cuando se realicen transacciones sin aplicar los mecanismos de autenticación multifactor u otras medidas de seguridad aprobadas por los organismos competentes.
La abogada explica que, ante un caso de fraude, el banco ya no podrá trasladar al cliente la responsabilidad de conseguir pruebas ante terceros.
La entidad deberá gestionar directamente con los negocios involucrados en la compra y otros participantes del sistema la información necesaria para investigar el reclamo.
Además, la institución financiera tendrá que demostrar que aplicó las medidas de seguridad exigidas; de no hacerlo, deberá asumir el valor de la transacción.
La regulación permite, además, que los emisores contraten seguros contra fraude, pero no podrán trasladar ese costo al tarjetahabiente.
La regulación fortalece la protección al usuario
Para Miguel Andrés Vergara, fundador de FinkoEc, una plataforma de educación financiera, la nueva regulación representa un avance en la protección del consumidor financiero, pues incorpora medidas para reforzar la seguridad de las tarjetas, establecer mecanismos de respuesta ante determinados fraudes y mejorar la información que reciben los usuarios.
Sin embargo, advierte que estas disposiciones no eliminan por completo los riesgos de fraude y que su efectividad dependerá de que los bancos y cooperativas las cumplan y de que los organismos de control supervisen su aplicación. Además, señaló que la educación financiera debe acompañar los cambios en la regulación.
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