La Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria (JPRFM) emitió una nueva regulación con varios cambios al uso y emisión de tarjetas de débito y crédito en Ecuador. Una de ellas, por ejemplo, es la posibilidad de utilizar tarjetas "flexibles".

Se trata de las tarjetas de plástico o en formato virtual que combinan las funciones de débito y crédito en uno solo. Es decir, el usuario podrá elegir en cada pago si la compra se descuenta de su cuenta de ahorros o se carga a su línea de crédito.

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Este es sólo uno de los cambios establecidos por la Junta. La medida incorpora normas de seguridad, determina requisitos para nuevos partícipes dentro del sistema auxiliar de pagos y unifica directrices sobre transparencia, costos y protección al consumidor. Entre los principales están:

1. Inclusión de nuevos emisores

   • Se autoriza formalmente como emisores de tarjetas a los neobancos, entidades de concesión digital de crédito, Sociedades Especializadas de Depósitos y Pagos Electrónicos (Sedpe) y a las cooperativas de ahorro y crédito.

2. Tarjetas sin datos sensibles

   • Las tarjetas físicas se emitirán sin número impreso, sin fecha de vencimiento y sin código CVV visible (salvo que el cliente lo pida expresamente y sin costo). Esto implica, por ejemplo, que si se pierde la tarjeta física, nadie podrá copiar los datos a simple vista para hacer compras en internet.

3. Igualdad estricta entre pago en efectivo y con tarjeta

   • Todos los comercios estarán obligados a mantener exactamente el mismo precio para pagos al contado y pagos con tarjeta, aplicando también las mismas ofertas, descuentos y promociones.

4. Interoperabilidad obligatoria de datáfonos

   • Los comercios deben garantizar que sus puntos de cobro (POS, terminales o aplicaciones) procesen tarjetas de cualquier marca y emisor. Además, se prohíben las cláusulas de exclusividad entre adquirentes y comercios

5. Autenticación reforzada en compras por internet

   • Para prevenir fraudes en compras electrónicas, es obligatorio el uso de Autenticación Multifactor (MFA), tokenización y CVV dinámico al registrar tarjetas en apps o realizar pagos en sitios web.

6. Regulación de adquirencia no financiera y agregadores de pago

   • Se formaliza el registro de adquirentes no financieros y agregadores de pago (plataformas intermediarias de cobro), exigiéndoles licencias vigentes con las marcas, solvencia con cuentas segregadas y certificación de ciberseguridad. Es decir, se protegen los fondos de los pequeños comercios.

7. Protección en renovaciones, recompensas y emisión

   • Cualquier cambio en programas de puntos, millas o dinero debe ser notificado al cliente con al menos 30 días de anticipación.
   • La vigencia de las tarjetas será de 3 a 10 años.
   • Se prohíbe la emisión automática de tarjetas de crédito no solicitadas y los mecanismos para forzar la migración masiva de clientes a nuevos plásticos o productos.

El plazo para adecuar las normativas e implementar la resolución es de seis meses, según lo determinado por la Superintendencia de Bancos, la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria y el Banco Central del Ecuador (BCE).