Fondos de reserva y cesantía en el IESS: cómo consultar cuánto dinero tiene acumulado y cómo retirarlo
¿Está pensando en retirar sus fondos de reserva o cesantía del IESS? Conozca cómo hacerlo y en qué escenarios es más recomendable retirar o acumular estos beneficios.
Edificio del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS), en Quito.
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API / Rolando Enríquez
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Los fondos de reserva y la cesantía son beneficios económicos administrados por el Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS). Ambos constituyen mecanismos de ahorro individual para los afiliados, pero difieren en su finalidad, la forma de financiamiento y las condiciones para acceder a los recursos acumulados.
Antes de tomar una decisión de retirar estos fondos recuerde que la acumulación de la cesantía y los fondos de reserva le permite acceder a un mayor monto de Préstamo Quirografario, que son créditos de consumo con las tasas de interés más bajas del mercado, que concede el Banco del Afiliado (Biess).
Así, mientras más fondos de reserva y cesantía acumulados, mayor será el monto del crédito al que pueden acceder los afiliados.
¿Qué son los fondos de reserva?
Los fondos de reserva corresponden a un beneficio laboral que reciben los trabajadores que han prestado servicios durante más de un año para el mismo empleador. Equivalen a un salario adicional acumulado durante el año.
El empleador paga mensualmente el equivalente al 8,33% de la remuneración. El trabajador puede recibir ese valor de forma mensualizada junto con su salario o solicitar que se acumule en el IESS.
¿Acumular o retirar?
Desde agosto de 2009, con las reformas a la Ley de Seguridad Social, el afiliado recibe los fondos de reserva cada mes de manera automática, apenas cumple un año en la empresa, a menos que haga una solicitud al IESS para que el dinero se acumule.
Si decide acumular los fondos de reserva, deberá tenerlos ahorrados en el IESS mínimo 36 meses; es decir, no contará con ese dinero en el bolsillo durante tres años. Luego de eso podrá hacer una solicitud para recibir una parte o la totalidad del monto acumulado.
Luego de los tres años, automáticamente volverá a recibir los fondos mensuales, por lo que si quiere volver a acumular deberá hacer una nueva solicitud al IESS.
Miguel Andrés Vergara, economista y fundador de Finko.ec, entidad especializada en finanzas personales, dice que el beneficio de acumular estos recursos es que generan rendimientos a favor del afiliado.
Para 2026, la tasa de interés es del 6,75%, por lo que considera que "es como tener una inversión". Por ello, recomienda retirar el dinero únicamente ante una emergencia real, como un problema de salud o una obligación legal urgente.
Por ejemplo, la tasa de interés promedio por los depósitos a plazos en el sector financiero a junio de 2026 es 5,29%.
Cómo consultar cuánto tiene acumulado
Los afiliados pueden verificar el saldo de sus fondos de reserva ingresando al portal del IESS con su número de cédula y clave personal.
Además de consultar el monto acumulado, los usuarios pueden realizar trámites relacionados con la devolución de estos recursos mediante los servicios en línea de la institución.
En el caso de los trabajadores que dejaron de laborar mientras acumulaban fondos de reserva, deben esperar dos meses desde la fecha de cese laboral para solicitar su devolución.
También es obligatorio mantener una cuenta bancaria activa registrada y validada en el IESS y contar con una clave personal para acceder a los servicios en línea.
Una vez presentada la solicitud, el IESS transfiere los recursos a la cuenta registrada en un plazo de hasta tres días laborables.
¿Qué es la cesantía y cuáles son los requisitos para retirarla?
La cesantía es un fondo que se acumula mensualmente con el aporte del 3% del salario. De ese porcentaje, el empleador aporta el 1% y el trabajador el 2%. Básicamente funciona como un ahorro obligatorio que se acumula durante la vida laboral y sirve como respaldo económico en caso de que el trabajador pierda su empleo.
Por ello, este beneficio puede solicitarse solo cuando el afiliado queda desempleado y cumple con los requisitos establecidos.
Los requisitos para retirar la cesantía son:
1. El trabajador debe haber acumulado al menos dos años de aportes, que pueden corresponder a distintos empleadores y no necesariamente ser consecutivos.
2. Debe permanecer cesante, es decir sin trabajo, durante un mínimo de 60 días.
Para conocer el saldo disponible, el afiliado debe ingresar al portal de cesantía del IESS con su cédula y clave personal.
Dentro de la plataforma puede consultar su cuenta individual, registrar una cuenta bancaria, realizar solicitudes y dar seguimiento a órdenes de pago.
Cuándo se acredita el dinero
Si el afiliado cumple todos los requisitos, el IESS realiza la transferencia de los fondos de cesantía a la cuenta bancaria registrada en un plazo máximo de 10 días calendario.
Antes de presentar la solicitud, el usuario debe haber registrado su cuenta bancaria para el depósito de los recursos.
Restricciones para acceder a la cesantía
Recuerde que la cuenta individual de cesantía sirve como garantía para los préstamos quirografarios. Por esta razón, el afiliado no puede retirar estos recursos si mantiene un préstamo quirografario vigente o tiene obligaciones patronales pendientes.
Los afiliados sin relación de dependencia también aportan al fondo de cesantía desde 2014 y pueden solicitarlo sin estar cesantes. En cambio, los afiliados al Seguro Social Campesino no tienen acceso a este beneficio.
¿Qué ocurre si el afiliado fallece?
En caso de fallecimiento, los fondos de reserva y la cesantía pueden ser reclamados por los derechohabientes, es decir, quienes tienen derecho a recibir el beneficio.
La cesantía se entrega al cónyuge, hijos menores de 18 años o hijos con incapacidad. Si el afiliado fallecido era soltero y no tenía hijos, los beneficiarios son sus padres o hermanos. Para estos trámites, el IESS exige documentación que acredite el derecho a recibir los recursos.
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