¿Cómo saltar del efectivo al cobro con métodos de pago digitales en su emprendimiento?
En Ecuador el 49% de la población todavía tiene al efectivo como medio de pago preferido. Sin embargo, la demanda de métodos de pago digitales ha aumentado por la rapidez y la seguridad de las herramientas.
Imagen referencial de una feria para emprendedores en Guayaquil, 15 de octubre de 2024.
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Los medios de pago digitales siguen ganando espacio entre los negocios y emprendimientos en Ecuador. Aunque todavía hay un largo camino por recorrer en un país en el que predomina el uso del efectivo, dice Valeria Llerena, Directora Ejecutiva de la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo (RFD).
Los medios de pago digitales son todos aquellos que tienen un componente tecnológico necesario para su funcionamiento, entre ellos: transferencias mediante la banca móvil, tarjetas de débito o crédito, billeteras móviles, botones de pago.
Un estudio publicado en mayo de 2024 por la consultora estadounidense McKinsey y Company encontró que el 49% de encuestados en Ecuador tenía al efectivo como su método de pago favorito.
Llerena destaca que la adopción de métodos de pago digitales se han vuelto más común, sobre todo desde 2020, año de la pandemia de Covid-19.
Y esa mayor adopción ocurre debido a que los dueños de negocios han ido palpando los beneficios, por ejemplo: la rapidez con que se concretan las transacciones o que estos mecanismos ayudan a llevar registros automáticos de las ventas, lo que les permite organizar mejor las finanzas del negocio.
Además de la seguridad que brinda a los propietarios de negocios no tener altas sumas de efectivo en sus cajas, en un momento en que el país atraviesa una crisis de inseguridad, añade Llerena.
Andrea Medina y Luis Cardona son dos emprendedores que prefieren usar métodos de pago digitales en su negocio de pasteles, repostería y panadería, B-Bake. Como se trata de un negocio que no cuenta con un local físico y atiende bajo pedido, Medina dice que casi todas las ventas se concretan mediante transferencias bancarias.
"Es más seguro. Para evitar estafas, pedimos que nos hagan la transferencia antes de entregar el pedido. En un par de ocasiones ya nos pasó que nos dijeron que nos pagaban en efectivo al momento de la entrega, y luego no nos querían pagar", recuerda Medina.
Estos emprendedores, de hecho, ya están buscando incluir nuevos métodos de pago digitales para atender a los clientes corporativos, lo que les permitiría tener más ingresos, por volumen de ventas.
"El próximo año queremos implementar alguna herramienta o aplicación que nos permita cobrar con tarjeta de crédito para estos clientes grandes", agregó Medina.
No obstante, Llerena explica que en medio de la crisis eléctrica, por la que Ecuador sufre cortes de luz diarios desde el 23 de septiembre de 2024, los emprendedores enfrentan nuevos desafíos que complican el avance de los medios digitales de pago.
"En estos meses hemos visto que cuando hay cortes de luz, los negocios que aceptan tarjeta de crédito o débito no pueden cobrar porque no hay sistema. Es como dar pasos hacia atrás en lo que se ha avanzado", lamenta.
¿Cuesta dar el paso a lo digital en Ecuador?
La predilección de los ciudadanos por el efectivo todavía es una realidad en Ecuador. Y ese es uno de los factores por los que negocios y emprendedores tampoco se sienten presionados para dar el salto hacia los medios de pago digitales, dice Henry Ortiz, analista de proyectos de la Fundación Crisfe.
Ortiz considera que el analfabetismo digital en Ecuador es una traba que impide que más dueños de negocios pequeños o ubicados en zonas rurales o periféricas de las grandes ciudades, se atrevan a utilizar métodos de pago distintos al efectivo.
"Todavía hay desconocimiento entre un sector de la población sobre cómo usar estas herramientas tecnológicas. Descargar una aplicación bancaria o una billetera electrónica puede resultarles difícil, y generar temor si no saben cómo usarla", explica Ortiz.
La falta de información y los mitos en torno a los costos de implementar medios digitales también deriva en que los negocios prefieran seguir con el efectivo, añade.
Hay quienes creen que tener el dispositivo para cobrar con tarjeta (POS) es muy costoso o que para cobrar con botones de pago digitales es necesario tener una sofisticada página web.
Pero hoy existen alternativas fáciles de usar, y sin mayores costos, que se acoplan a negocios pequeños, dice Ortiz.
Si busca dar el salto a lo digital, estos lo que debe tener en cuenta para identificar cuál es el mecanismo que mejor se adapte a su negocio:
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La transferencia bancaria
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El medio de pago digital más sencillo de adoptar en Ecuador es la transferencia bancaria, que se puede realizar siempre que tenga acceso a Internet y haya creado un usuario virtual para acceder a su cuenta bancaria o de cooperativa a través de un computador mediante la app móvil en su celular.
Uno de los mayores beneficios de la transferencia es que no tiene costo cuando se realiza entre clientes de un mismo banco o cooperativa.
En el caso de transferencias entre usuarios de dos entidades financieras distintas, existe una tarifa de USD 0,41 (incluyendo IVA), pero solo se le cargará a quien está haciendo el pago, no quien lo recibe.
Este método es ideal para negocios más pequeños, ubicados en zonas con acceso a Internet.
También es más recomendable para ventas que se realizan en locales físicos. Esto, debido a que se han dado casos en que negocios que venden mediante redes sociales han sufrido estafas de supuestos clientes que envían comprobantes de transferencias adulterados.
Ortiz aconseja que cuando se realicen cobros con transferencias bancarias, no se entregue el bien hasta que se haya confirmado la acreditación del dinero en su cuenta.
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Billeteras móviles con código QR
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Este método de pago es uno de los que está creciendo más en Ecuador. Uno de sus beneficios es la rapidez, pues a diferencia de la transferencia bancaria tradicional, no hace falta ingresar datos como número de cuenta, nombre del beneficiario o número de cédula, basta escanear un código QR para que se haga efectivo el cobro.
Se trata de un mecanismo que también es ideal para los negocios más pequeños, pues no suelen cobrar tarifas a los negocios por los cobros que reciben cuando el pago es entre clientes del mismo banco al que pertenece la billetera móvil.
Entre las billeteras que más están creciendo en Ecuador están Deuna y Peigo.
Además, debido a que las entidades financieras están impulsando el uso de las billeteras móviles con QR entre los negocios pequeños, ofrecen promociones como sorteos o bonos de dinero para hacer consumos, para atraer a más personas a que descarguen los aplicativos.
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Los POS
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Los Point of Sale (POS) son las máquinas que permiten a los negocios recibir pagos con tarjetas de crédito o débito. En Ecuador Datafast y Medianet están entre los mayores proveedores del servicio.
Este mecanismo es más recomendable para negocios que tienen locales físicos y ventas un poco mayores que permitan cubrir los costos que esto representa.
Hay POS que cuestan entre USD 25 y USD 45,50.
Aunque también hay empresas que permiten alquilar mensualmente el servicio de POS. Esto es ideal, por ejemplo, para aquellos negocios que necesitan hacer algún cobro puntual, de vez en cuando, con tarjeta de crédito.
También puede ser útil alquilar un POS si va a participar a alguna de feria de emprendedores, para que no pierda posibilidad de concretar ventas con nuevos clientes que solo tengan tarjetas de crédito o débito físicas para hacer el pago.
Ortiz menciona que al implementar un POS en el negocio, el emprendedor debe tener en cuenta factores como los costos de instalación y mantenimiento de estos dispositivos, que varían según el proveedor.
Aunque las empresas proveedoras de los POS también han desarrollado aplicaciones para que el negocio no tenga que cobrar con una máquina, sino solo a través de un link que se envía a través de un celular.
No olvide que también hay una tarifa que cobra la entidad financiera al negocio por cada transacción, que suele variar según el tipo de tarjeta que use el cliente. Esta suele ser de entre 2% y 4%.
Antes de implementar cobro con tarjetas, revise si su margen de ganancia lo permite, pues no está permitido que cargue al cliente final la tarifa por usar este medio de pago.
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Plataformas para tiendas digitales
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Si tiene un negocio digital sin tienda física, existen plataformas que le permitirán hacer cobros con tarjetas de crédito y débito.
Ortiz recomienda optar por aquellas plataformas que cuenten con medios de contacto seguros, como teléfonos locales, oficinas y representantes en Ecuador. Entre las más conocidas están Kushki, Payphone y Nuvei.
Uno de los beneficios de estas plataformas es le permitirán recibir pagos incluso del exterior.
El costo del servicio y las tarifas que tendrá que pagar dependerá del tipo de solución que requiera, pero suelen ser un poco más costosas que las billeteras móviles sencillas, explica Ortiz.
Plataformas como Payphone cobra una tarifa de 5% más IVA por cada transacción.
Hay plataformas de cobro en las que solo es necesario que el vendedor descargue una app y cree una cuenta. Con esta podrá generar links de cobro automáticos para enviar al cliente.
También hay otras plataformas que implementan botones de pago para los negocios que ya tienen un sitio web. Esta opción es más recomendable para los negocios un poco más grandes, con mayor volumen de ventas, pues puede ser más costoso.
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