Cosede, qué es y qué cambios tiene este seguro de depósitos para clientes de la banca y cooperativas en Ecuador

Si tiene su dinero guardado en un banco o cooperativa en Ecuador, desde 2008 existe un seguro gratuito para proteger esos recursos en el caso de que la entidad quiebre. Se trata del seguro manejado por la Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados (Cosede).

En el primer trimestre de 2026, dos cooperativas han entrado en liquidación: Incoop y Cariamanga. De ahí que los clientes (en este caso se conocen como socios) de estas entidades han estado pendientes de qué pasará con sus ahorros.

Un cambio clave en el seguro de Cosede

La Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria emitió el 3 de abril de 2026 una nueva resolución que establece algunos cambios en la Cosede.

La resolución plantea que cuando una cooperativa o un banco entren en liquidación, los clientes con montos de hasta el límite asegurado por Cosede sean los primeros absorbidos o transferidos a otra entidad financiera que tenga buenos indicadores; esto es lo que se conoce como "exclusión y transferencia de activos y pasivos".

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Con esto, los clientes de un banco o socios de una cooperativa que entre en liquidación no tendrán que esperar hasta que comience la liquidación y se pague el seguro, sino que inmediatamente pasarán a ser clientes de otra entidad financiera sana.

Sin embargo, si los clientes no pueden ser absorbidos por otra entidad, mantienen su derecho a cobrar el seguro, ha aclarado Cosede.

Esto es lo que debe saber sobre el Seguro de Depósitos de Cosede:

1. ¿Qué cubre el seguro de la Cosede y cuál es el monto?

Cubre una parte o la totalidad de los depósitos en cuentas corrientes y de ahorro, así como otros instrumentos como pólizas o depósitos a plazo fijo. El porcentaje de cobertura dependerá de la cantidad de dinero que tenga depositado el cliente y del tipo de entidad financiera.

La cobertura del seguro de Cosede es de hasta USD 32.000 para depósitos en bancos públicos y privados, así como mutualistas.

En el caso de las cooperativas de ahorro y crédito, el monto de cobertura va desde USD 1.000 a USD 32.000, dependiendo del segmento en el que esté la entidad. Recuerde que en Ecuador hay 394 cooperativas agrupadas en cinco segmentos según el monto de sus activos, como muestra la gráfica:

2. ¿Cómo recuperar el resto del dinero?

Cuando una cooperativa o un banco entra en liquidación forzosa, la Superintendencia a cargo, que puede ser la de Bancos o la de Economía Popular y Solidaria (Seps), designará primero a un administrador temporal. Este analizará si es viable que parte o la totalidad de los clientes con depósitos y con créditos sean absorbidos o transferidos a otra institución saludable financieramente.

Ese proceso se conoce como "exclusión y transferencia de activos y pasivos".

Luego de eso, el administrador pasará a ser liquidador de la entidad que quebró. Una de las primeras acciones del liquidador será enviar a la Cosede la Base de Datos de Depositantes con montos cubiertos por el seguro. Para esto, el liquidador pedirá a los ahorristas que llenen un formulario y entreguen documentación que compruebe que tenían dinero en la entidad quebrada.

Luego, el liquidador deberá vender los activos y cobrar las cuentas pendientes de la entidad que no hayan podido ser transferidos a otra entidad para, con ese dinero, pagar a los depositantes los montos que excedan la cobertura del Seguro de Depósitos.

3. ¿Dónde se cobra el seguro?

Una vez que Cosede haya recibido la base de datos de los clientes, escogerá lo que se conoce como agentes pagadores; es decir, otras entidades financieras a las que se podrán acercar los ahorristas a cobrar el dinero asegurado.

Una vez que se definan estas entidades y el cronograma de pagos, los clientes deberán acudir a las ventanillas para el cobro del dinero, con los requisitos exigidos.

4. ¿Cuáles son lo requisitos para ir a cobrar?

En el caso de personas naturales:

Original y copia legible de la cédula de ciudadanía (vigente).

Original y copia legible de la página de emisión del pasaporte (vigente), en caso de ser extranjero.

En el caso de personas jurídicas:

Copia certificada del nombramiento vigente del representante legal inscrito en el Registro Mercantil.

Copia legible del RUC, en el que conste el representante legal actual.

Original y copia legible de la cédula de ciudadanía del representante legal (vigente).

En caso de que los representantes legales sean ciudadanos extranjeros, original y copia legible de la página de emisión del pasaporte (vigente).

Para el caso de herederos:

Copia legible certificada de la posesión efectiva de los bienes del causante, en la cual conste los nombres de los herederos, adjuntando original y copia legible de la cédula de ciudadanía del heredero que realizará el cobro.

Copia legible certificada de la procuración común, en caso de que exista más de un heredero para que el pago se realice a favor de uno de ellos, adjuntar original y copia legible de la cédula de ciudadanía del procurador que realizará el cobro

En el caso de ser representante legal de menores de edad:

Copia legible de la cédula de identidad o partida de nacimiento del menor de edad.

Original y copia legible de la cédula de ciudadanía del representante legal (padre o madre).

En caso de que el representante legal que se acerca al cobro no sea el padre ni la madre, deberá presentar la copia del documento debidamente certificado que le califique como tutor o representante legal del menor.

5. ¿Cuánto tiempo tarda Cosede en pagar?

Por lo general, los liquidadores suelen tomarse dos meses en armar los listados de beneficiarios para enviar a la Cosde. Pero, luego de que la Cosede recibe esa información, suele pagar de inmediato, siguiendo un cronograma de pagos.

En el listado no pueden estar personas con sentencias por narcotráfico o lavado de activos.

6. ¿Cuál es el plazo máximo para cobrar su dinero?

Los clientes tienen un plazo de hasta 10 años para cobrar su dinero. No obstante, Cosede suele realizar transferencias automáticas cuando los clientes no acuden a reclamar su dinero. Para ello, la Corporación solicita a la entidad de control información sobre cuentas activas que tengan los clientes en otras entidades financieras.

7. ¿Cómo saber si es beneficiario del seguro?

En la página de la Cosede puede consultar si es beneficiario del Seguro de Depósitos. Para ello, debe digitar su número de identificación, personal o de empresa, en el siguiente enlace y presionar el ícono de búsqueda.

A continuación, el sistema realizará una búsqueda en la base de datos de la Cosede, respecto a la información proporcionada por los liquidadores y verificará el estado del mismo: Pagado, Pendiente, Inactivo o Excluido.