El Biess ya comparte datos con los burós de crédito, este es el efecto para los ciudadanos

El Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) ya comparte con los burós de crédito del país, la información sobre el endeudamiento de los afiliados y jubilados.

El Biess comenzó a compartir esta data en diciembre de 2023. Esto, luego de que el Fondo Monetario Internacional (FMI) hizo la recomendación al banco de los afiliados en su programa de evaluación al sector financiero, de septiembre de ese año.

De ahí que en los últimos seis meses, la información de los deudores del Biess ya incide en los cálculos de los puntajes de crédito que hacen los burós de crédito.

Tras la aprobación del nuevo crédito para Ecuador, el 31 mayo de 2024, el multilateral destacó la importancia de que el Biess por fin haya dado ese paso para mejorar la estabilidad del sector financiero.

Con esta medida, en estos seis meses se incorporaron al sistema de los burós de crédito los datos de 1,6 millones de afiliados y jubilados, que tienen préstamos quirografarios, prendarios e hipotecarios en el Biess, dice Javier Velasco Pimentel, gerente de Aval Buró.

• ¿Cómo obtener su 'score' en un buró de crédito sin caer en estafas?

Y el monto de deudas que se incorporó al cálculo del score de crédito en los burós fue de USD 12.330 millones, el 56%, corresponde a deudas por créditos hipotecarios.

"El Biess es uno de los mayores bancos del país, no tener sus datos en el buró era una omisión importante. Pero ahora, la medida ha ayudado a mejorar la calidad de la información y del crédito", añade Velasco Pimentel.

¿Qué implica para los afiliados?

Antes, los burós de crédito (Equifax, Aval y Redclic) solo contaban con datos de las deudas en la banca privada, el banco público BanEcuador, cooperativas y de algunas empresas que venden a crédito.

Pero ahora tienen insumos del Biess para calcular mejor el score o puntaje de crédito de los ecuatorianos.

Y el score de crédito es clave para que una persona acceda a un préstamo. Se trata de un insumo que toman en cuenta las entidades antes de aprobar una solicitud de crédito.

• ¿Cómo interpretar su puntaje en el buró de crédito?

El score de crédito es un puntaje de 1 a 999, que cada buró calcula con sus propios modelos para quienes han tenido o tienen un préstamo. El indicador refleja qué tan buen pagador es un cliente con deudas.

Mientras más bajo el puntaje, es menos probable que una entidad apruebe un crédito.

Velasco Pimentel dice que uno de los beneficios de contar con información del Biess es que hay personas que entraron por primera vez al buró de crédito, con lo que ahora pueden acceder a préstamos en otras entidades.

Y es que hay casos en que afiliados nunca han accedido a créditos en otras entidades y por eso no estaban dentro del sistema de los burós de crédito, explica Velasco.

Cuando una persona no está dentro del sistema del buró, resulta más complicado que acceda a un préstamo, pues sin el score, no se puede conocer el comportamiento del potencial cliente a la hora de pagar sus deudas.

• "Llegué a deber USD 38.000 a mis 27 años por tarjetas y préstamos"

Pero la medida del Biess también incide en la calidad de crédito de todo el sistema financiero.

Ahora los burós conocen con más claridad en el endeudamiento real de las personas. Y con eso, se reduce el riesgo de sobre endeudamiento y morosidad, dice Velasco Pimentel.

"Antes, una entidad podía darle una tarjeta de crédito a una persona con un cupo quizás muy alto, porque no sabía que la persona ya tenía comprometido mucho de su ingreso en la cuota de su hipotecario", añade.

El gerente de Aval dice, sin embargo, que todavía está pendiente que más empresas que venden a crédito compartan la información de las deudas.

Tasas de interés irán a revisión

Pero el FMI también menciona en su último informe que todavía hay pendientes en el sistema financiero de Ecuador, como la revisión del actual sistema de fijación de tasas de interés para los créditos.

Esto en un contexto en el que el monto de nuevos créditos desembolsados ha decrecido.

El volumen de nuevos créditos en sector privado fue USD 17.478 millones entre enero y mayo de 2024; una reducción de USD 332 millones frente a igual período de 2023.

Y en el sector público, la colocación de crédito en los cinco meses de 2024 fue de USD 2.427 millones; esto es USD 277 millones menos que en igual período de 2023.

En su último informe, el FMI dice que uno de los pendientes es una reforma al actual sistema de techos o límites máximos para las tasas de interés del crédito.

Esto, porque la Junta de Política y Regulación Financiera fija la tasa de interés máxima que pueden cobrar bancos y cooperativas por créditos.

• Empresas pagarán nuevas tasas de interés al solicitar crédito

El FMI recalca en el informe su preocupación porque el crédito sigue desacelerándose debido a que existen topes máximos para las tasas de interés.

En el informe previo del FMI, de septiembre de 2023, la entidad sugirió que se reemplacen los límites máximos que se fijan por cada segmento de crédito y que en lugar de eso se establezca una sola "tasa de usura".

Según el FMI, hasta marzo de 2025, el Gobierno de Daniel Noboa se comprometió a evaluar ese sistema de tasas de interés. Para ello tendrá apoyo del personal del FMI.

Así, el Gobierno tendrá que presentar "recomendaciones de políticas para reformar el sistema de fijación de tasas de interés de manera ordenada, preservando al mismo tiempo la estabilidad financiera, mejorando la asignación de crédito".